商业银行金融产品创新的风险控制研究

商业银行金融产品创新的风险控制研究泰州市城市建设投资集团有限公司 王鞠

摘要：我国的商业银行近些年来，一直在不断地探索如何对金融产品的创新风险进行控制。在这个经济全球化的浪潮中，中国受到的影响非常大，这不仅是一个机遇，同时也是一个挑战，因此商业银行要在发展过程中，努力跟上经济全球化的脚步，对金融产品进行创新，提高自己的竞争力。但是在创新过程中会出现一些风险，本文主要研究了金融产品创新过程中，会出现的问题以及解决问题的措施。关键词：商业银行；金融产品；风险控制

金融产品进行创新是一把双刃剑，它的好处在于可以使商业银行抵抗金融危机的风险，但是如果过于创新，就会导致金融危机的爆发。比如前些年华尔街金融人才不断地进行金融产品的创新，最终导致了金融危机的爆发。因此在对金融产品进行创新的时候，要讲究适度原则，尽量将其优势最大地发挥出来，避免因为金融产品创新而带来金融危机的情况发生。各商业银行也要在金融产品创新的过程中，加强管理与监督，时刻保持对风险的防范意识。

一、商业银行金融产品创新的风险概述

商业银行在进行竞争产品创新的时候，会出现各种各样的风险，这是由内外因素共同导致的。

（一）技术风险

技术风险是因为创新人员在进行金融产品创新的过程中，技术达不到要求，或者创新的产品与外部环境不适应，导致金融产品无法正常出台。

（二）市场风险

在推行新的金融产品时，商业银行一定要对市场有一个非常深入的了解。如果新推出的金融产品不符合市场需求或者市场规律的话，会很快被市场淘汰。对于银行来说是一笔非常大的损失，不仅前期投入的钱无法收回，还会浪费大量的人力物力财力。

（三）信用风险

信用风险是指银行或者顾客违反合同，使金融产品无法顺利的发挥效果。如果是银行违反合同，那么它的信用值将会大大降低；如果是顾客违反合同，那么银行将会有损失。

（四）流动风险

金融产品在市场中不断的流动，在这期间会产生一些金融衍生工具。如果持有者没有顺利的在市场中找到竞争者，那么只能低于市场价格进行出售，导致持有者出现亏本的风险。

二、商业银行金融产品创新风险管理的现状

（一）金融产品创新风险的管理水平低我国的商业银行现在面临着一个很大的问题，就是对于金融产品创新的风险没有较高的管理水平。现在的商业银行在进行金融产品风险评价时，都是一些比较有经验的金融人员

凭借自己多年的经验，进行主观上的判断。但是国外的一些银行已经建立了非常完善的内部评价系统，可以更加科学地对金融产品的风险进行预测。并且在对市场进行风险评估时，国外银行有专门的管理系统，进行压力测试和敏感测试，而在国内很少有商业银行可以做到这一点，因此，国内银行对金融产品创新风险的管理水平还需要进一步提高。

（二）金融产品创新风险管理平台落后在对金融产品进行风险管理的时候，需要商业银行建立起完善的管理系统，这就需要各个部门互相配合。国内商业银行都有风险管理部门，但是起到的作用却不大，这是因为很多银行的高层管理人员对于风险管理并不重视，没有制定完善的管理策略。并且商业银行也没有对自己的员工进行风险意识的培养，没有形成良好的风险管理文化，这是银行管理理念落后的体现。并且很多银行把重点放在了硬件的更新和维护上，对于建立完善的风险管理系统并不太重视因此国内商业银行相较于国外银行来说，管理平台建设较为落后。

（三）金融产品创新监管力度不足我国对与金融产品的监管越来越重视，成立了银行业监督管理委员会，但是由于起步较晚，在监管过程中仍然存在一些问题。在进行监管时，监管部门只注重对银行各个机构的工作进行监管，对于金融产品的开发与发行监管力度依然不够大。并且监管技术也有待提高，在监管过程中，由于数据统计失误等问题，监管部门会出现一些纰漏。

三、商业银行金融产品创新风险管理对策

（1）加强金融产品创新内部风险的控制力度

现在是一个网络高速发展的时代，商业银行可以通过计算机技术，使银行各个部门的信息可以互换，建立完善的银行信息系统，创新金融产品的风险控制手段。还要改变商业银行对风险的评估手段，建立健全完善的评估系统，更加精准地对金融产品的风险进行预测，在进行金融产品创新时，商业银行一定要制定合理的科学的计划。商业银行主要以盈利为主，但是现在我国的商业银行仍然处于传统的盈利模式，主要利润来源于存贷款以及其他中

间业务，金融产品相对来说比较少，如果想提高商业银行内部抗风险能力，就要制定合理的发展战略，适度的进行金融产品创新。

（2）构建和完善商业银行风险监管体制如果商业银行想更好的发展，那么一定要建成银行风险的监管机制。前些年的金融危机对我国影响比较小，而随着我国不断地参与到经济全球化的浪潮中，我国在经济发展过程中也会面临更大的风险。这就要求商业银行做出一些改变，不能再采用以往的监管模式，要根据现在经济发展的特点做出适当的改变。

（3）优化金融产品风险管理市场的约束制度

在进行金融产品风险管理市场是一个不可忽略的部分，商业银行要及时地披露金融产品创新市场信息，帮助监管机构在监管过程中有更多的依据。也要重视银行的自律机制和第三方监管机构，银行的自律机制可以帮助各大银行在金融产品发行的过程中，避免出现恶意竞争的问题规范市场竞争现象。在对追求产品进行创新时要注意评级过程，有时候产品发行后并不符合市场的需求，或者会因为市场信息的不对称而产生风险，因此要注意完善银行的信用评级机制。

四、结束语

随着经济发展，我国的商业银行越来越重视金融产品的创新。而在这个过程中有很多需要注意的问题，这也是我国商业银行在发展过程中会遇到的困难。商业银行要及时地对金融产品创新的风险进行评估，并且想出一些应对办法，从银行内部、市场等各个方面，进行金融产品创新的风险应对。

参考文献

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