２０１５年２月 银川党校学报 第１７卷第１期 Ｊｏｕｍａｌ ｏｆ ｔｈｅ Ｙｉｎｃｈｕａｎ Ｍｕｎｉｃｉｐａｌ Ｐａｒｔｙ ＣｏＨｅｇｅ ｏｆ Ｃ．Ｐ．Ｃ 网络银行发展存在的问题及对策 赵晓枫 （西吉县信用联社，宁夏固原 ７５６２９９） 摘要：网络银行是２１世纪银行业的必争之地，应以树立核心竞争优势为发展前提，以安全性能为立身之本， 以特色赢利模式为持续发展的基础，以创新技术应用为灵魂，以高超的市场营销手段为重要环节，以法律监 管为重要保障措施，通过网上银行把银行业的经营拓展到一个新的领域，进而推动我国网络银行发展。 关键词：网络银行市场营销法律监管 中图分类号：Ｆ８３０ 文献标识码：Ａ文章编号：１６７１—１１５７（２０１５）０１—００７３—０３ ２０世纪９Ｏ年代中期，随着Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的普及应用， 国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等 商业银行开始驶上网络快车，银行经营方式也呈现了 都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需 网络化趋势。网络银行作为网络经济时代的新生事 求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还 物，它是计算机网络技术发展的必然结果，是电子商 有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国 务发展的必然需要，也是自身发展并取得竞争优势的 网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速 需要。其发展改变了商业银行的经营理念，是一种全 度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出；从地域分布 新的银行服务手段和全新的金融企业组织形式。 上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市 网络银行发展现状及存在的问题 中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对 （一）发展现状 较小，基本上实现了到户的宽带连接，但一些偏远地 我国从１９９８年４月招商银行率先推出了部分具 区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。 ； 网上银行功能的网上支付业务，并为企业提供企业 ２．安全问题。安全性问题是网络银行在建设网上 对企业的资金结算业务为标志，到目前为止发展了十 支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，也是 多年，随着各行电子银行功能的不断完善、安全性能 网络银行发展过程中的核心问题。在很多情况下，犯 的不断提高，电子银行突破时空界限，全天候、跨地 罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行 域、广辐射的优势Ｅｌ益被客户认识，其安全便捷的服 带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在 ：务吸引着越来越多的客户。可谓起步晚，发展快。据统 的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、 计，截至２０１１年底，在互联网设立网站的中资银行达 旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个 １００多家，占国内现有各类银行的５６．７％，同时目前正 不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户 ：有多家中、外资银行向人民银行申请开办网上银行业 的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用 务。向客户发卡达到２４亿张，某大银行每日通过网上 户的操作系统。 银行的交易量为８０亿元，Ｅｌ均点击率高达１８００万 ３．法律方面。网络银行的技术设计是先进的、超前 次，发展网上银行业务的潜力和空间非常巨大。 的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由 （二）存在的问题 于法律滞后而造成的风险。在我国，由于网络银行与 １．网络建设方面。离开网络谈网络银行只能是无 传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交 稽之谈，网络建设是网络银行建设的基础。近年来，我 易规则的法律制度及相关标准尚须制定，网络的法律 收稿日期：２０１４—１１—２８ 作者简介：赵晓枫（１９８３一），女，宁夏西吉人，宁夏西吉县信用联社工作人员 ７３ 问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很 放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。 二、网络银行发展对策 税务、、保险等部门关系，实现信用资源共享，培 育专业的信用服务机构，采用同一种规划平台、同一 种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、 公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方 式的信任程度。 网络银行是２１世纪银行业的必争之地，应以树 立核心竞争优势为发展前提，以安全性能为立身之 本，以特色赢利模式为持续发展的基础，以创新技术 二是行业内既竞争又合作。各银行间是竞争的关 应用为灵魂，以高超的市场营销手段为重要环节，以 法律监管为重要保障措施，通过网上银行把银行业的 经营拓展到一个新的领域，进而推动我国网络银行发 系，但同样需要合作，网上银行的发展需要各银行之 间的互联，比如业务的跨行办理，这样才有利于网上 银行业的发展。同时，随着我国对外开放程度的进一 展。 （一）加强商业银行自身建设，提高网上银行业务 水平 是加大人员、技术的投入以保证网络安全。商 业银行应该提高自身的科技研发能力，或者加强与相 关技术行业的合作，不断升级网上银行业务交易平 台，确保其安全的性能，使客户和银行不会因为系统 的漏洞或者黑客的攻击而遭受到损失，同样不致使银 行声誉遭到损害。二是实现真正的个性化服务。网上 银行业务区别于传统业务的最大特征就是可以提供 个性化、差别化的业务。２１世纪的银行已经不再是以 业务为本，而是以客户为本，要想在激烈的国内外银 行的竞争中取胜，就必须要针对不同客户的需求制定 不同的业务，这就需要银行紧跟客户的信息，消费信 息、社会地位、近期重大变故等都要在合理的范围内 进行获取及分析，让客户觉得温馨的同时帮客户解决 真正的需求。三是加强创新能力，完善产品种类。无 论从成功者的经验看，还是从我国目前网上银行业务 面临的问题分析，都得出一个结论，那就是我们需要 创新，需要拓展出更多的业务、产品种类，只有走在行 业的前端才能取得最大的成功。事实证明，任何缺乏 创新的企业甚至行业都不会有发展，网上银行要有实 质的发展就不能再停留在柜台业务的重复，而是需要 与柜台业务结合并延伸出新的业务，这样才能吸引客 户，被客户认可。 （二）营造适合网络银行发展的环境 是建立健全完善的社会信用体系。社会信用水 平体现了一个社会的发达程度，目前我国社会信用制 度还比较落后，这就要求大力扶持信用体系的建 立，个人提高综合素质做到诚信。而银行在现有的信 用水平下则应该积极的推广业务的实名制，建立客户 个人的信用数据库，有良好信用的客户可以给予优 惠，而有引用污点的客户则会受到信用级别的， 将不能享受银行的服务。这样在、银行、个人三方 面的努力下，一定会创造诚信的社会风气，为网上银 行业务创造良好的运行环境。同时，银行要协调工商、 ７４ 步加深，外资银行逐渐进驻我国，国内外银行之间的 业务来往亦是不可避免的，行业内的合作更是不可或 取的。 三是加快网上银行对外合作步伐。商业银行无论 是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开 发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再 造计划等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如 果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客 观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非 专业化、非理性化的策略。外资金融服务公司在构建 网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经验。通过 引进国际化的金融管理服务来提高竞争力，是商业银 行实现网络银行管理水平和技术水平跨越式发展的 重要手段。 （三）加快金融产品创新 加强银行金融产品创新意识，建立满足不同收入 阶层需要的理财服务体系，借助电子渠道优势，加快 创新步伐，挖掘客户贡献度。在日趋激烈的市场竞争 中，只有不断创新，才能满足消费者的各种需求，才能 在激烈的竞争中取得优势，而目前网上银行的主流产 品还没有完全摆脱传统业务功能的束缚。在金融产品 创新过程中，商业银行要充分利用互联网连通全球的 特点，积极开拓海外市场。 （四）健全法律法规体系，加强监管 是建立完善的法律法规体系。任何行业都有自 己的准入制度，只有符合特定条件的企业才能进入该 行业，网上银行业务也一样，考虑到其电子化网络化 的特征，对其的准人制度应更加严格。我国可以参考 欧美国家已成体系的准入制度，并结合我国目前发展 的状况及自己的特点来建立一套完整的准人制度。 网上银行业务的健康发展离不开国家法律法规 的保障，所以符合网上银行业务特点、健全、配套的法 律法规必须尽快的制定。明确规定业务双方的权利、 义务，同时对于违法的行为进行何种的处罚，保证网 上银行业务可以在公正、公开的环境下进行，鼓励和 支持网上银行业务创新，规范和引导（下转第８０页） 域合作，为中阿双方民众间增进了解畅通渠道。不断 深化互联网领域合作，利用中国互联网技术优势为阿 拉伯国家提供服务，将宁夏重要网站开通阿语、英语 版面，协调重点合作对象国家将其门户网站、重 点大学和科研机构网站、重要商协会网站开通中文版 面，方便中国读者浏览。不断深化文艺演出、旅游领域 合作，促进双方人员流动，增进相互了解。不断深化中 阿教育合作，增加互派留学生数量，积极推动高等学 校多形式合作，开展中学之间的交流互动。深化医疗 卫生领域交流合作。 市自治区，一手牵阿拉伯国家乃至整个穆斯林世界， 为中国和穆斯林世界这两个庞大而互补的经济体的 互利共赢合作做好服务，并在服务国家战略中不断提 升宁夏经济社会发展的水平和层次，在服务国家战略 中更好地解决民族地区发展问题。当好红娘，要以改 革创新的精神为我国向西开放拓展平台、探索路径、 创建机制，要为中阿互利合作共赢搭建好平台，不断 探索友好合作新路径，创新建立各个领域、各个层次 交流合作的诉求表达机制、沟通协商机制、利益实现 机制和争端解决机制，为穆斯林世界进一步了解中 （五）做好红娘，成人之美 国、投资中国开展全方位服务。 树立大局观念，增强服务意识，把扩大开放和深 化区域合作紧密结合，不断深化与其他有关省（区、 参考文献： 市）的合作，有序推进内陆开放型经济试验区建设，为 ［１】孙俊萍．中阿经贸论坛与宁夏对外开放［Ｊ】．回族研 国家“一路一带”战略实施提供强力支撑。一言以蔽 究。２０１０（０４）． 之，就是要当好红娘。当好红娘，既是对宁夏内陆开放 ［２］杨继贤．宁夏对外开放问题刍议［Ｊ】．宁夏社会科学 型经济试验区的基本定位，也是对丝绸之路经济带战 院，１９９２（０２）． ‘ 略支点的基本定位。当好红娘，一手牵国内各兄弟省 （上接第７４页）网上银行业务有序开展，有效的防范 在该项业务潮流的前端，引领该项业务的发展方向。 金融风险。 但这条路是艰难而曲折的，首先我们要认清自己的现 二是实施全面严格的监督。最重要的是建立权威 状，并努力追赶和缩小与世界领先水平的差距，在这 的监管机构，在我国主要是中国人民银行和银监局， 个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题，逐个击破 而这两个机构应该担负起监督的责任，将网上银行业 阻碍我国网上银行业务发展的障碍，同时认真学习和 务列入监管范畴，不断制定、调整、修改、补充适合的 借鉴其他国家的先进经验，结合自身的具体情况探索 金融法律规章，加强网上银行业务的信息披露制度， 出具有我国特色的发展网上银行业务的道路，最终达 制定网上银行的安全标准，并通过各级部门对市场进 到不断发展网上银行业务的目标。 行监督检查。在监管这方面我国可以借鉴韩国，严密 的监管体系和法律体系，来完善我国对网上银行业务 参考文献： 的监管。 ［１】丁彩虹，樊忠．２１世纪银行新概念［Ｊ】．财经贸易， 综上所述，在经济全球化日益加深、电子技术日 １９９９（０７）． 新月异的今天，网上银行业务的发展必定成为银行业 【２】令武．我国网上银行的发展与监管［Ｊ］．中国金融， 的发展趋势，任何银行的发展都不可能脱离网上银行 ２００６（０６）． 业务而存在，而在有的国家已经出现了网上银行业务 【３】谢兴龙，付玉嘉，廖春良冲国网络银行的发展策略 化的趋势，即摆脱了传统的柜台业务，只有网上 研究【Ｊ】．西北工业大学学报（卒土会科学版），２００２（０１）． 营业厅。而我国也一样，不论是金融业的发展还是实 ［４］中国银行业协会．中国银行家调查报告［Ｒ】．中国金 体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业 融出版社，２０１ １． 务，在金融业竞争日趋激烈的今天，我国要想在竞争 ［５】刘章发．我国网络银行存在的问题与对策［Ｊ］．产业 中取得优势地位，不仅要发展网上银行业务，更要走 与科技论坛，２０１ １（０８）． ８０
