互联网金融模式对传统银行业的影响分析

互联网金融模式对传统银行业的影响分析

作者：肖珂

来源：《农村经济与科技》2016年第14期

[摘 要]自2013年以来，互联网金融就引起了国内的广泛争论，其对传统银行业不仅造成巨大冲击，也带来了竞争与合作。本文从促进与完善、补充与创新、竞争与蚕蚀以及合作与融合五个方面阐述了互联网金融对传统银行业的影响，并对传统银行业的不足之处提出了改善建议。在“互联网+”时代，只有利用互联网的便利性与高效性，充分发挥传统银行业的优势，不断创新，才能够使传统银行业在竞争中继续前进。 [关键词]互联网金融;传统银行业;竞争;合作 [中图分类号]F724.6 [文献标识码]A 1 前言

十二届全国人民代表大会第三次会议提出的制定“互联网+”行动计划，预示着互联网将被融合到经济社会的各个领域，当然，传统银行业也被包括在内。互联网金融的飞速发展，对传统银行业造成极大的影响。一方面，它改变了传统银行业的垄断局面，为传统银行业带了巨大的挑战;另一方面，互联网金融所带来的创新又为传统银行业提供了创新的途径。因此，如何在新的市场环境中保证传统银行业的持续发展已成为传统银行业应该思考的问题。 2 互联网金融概述 2.1 互联网金融的定义

虽然互联网金融是近几年非常热的话题，但是，到目前为止，学者们对此尚无统一定义。谢平等认为，基于互联网新技术如移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算的发展，互联网金融有可能成为既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，在此强调了技术因素在互联网模式中的应用。 2.2 互联网金融的特征

2.2.1 准入门槛低，适用人群广泛

互联网金融的根本在于其普惠意义。在传统银行业中，服务成本价高，并且对客户也会有所选择，银行会将有限的资源投入到收益更高的客户群中。而互联网金融则以互联网为依托，拥有较低的准入门槛，吸引了更多的小微客户，适用的人群也更为广泛。 2.2.2 成本低，效率高

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互联网金融的运行以互联网为依托，将资金供求信息利用互联网技术发布在网络上并进行匹配、交易，不仅省去了传统的营业网点的建设成本和人员配置成本，而且简化了支付过程，增加了支付手段，使得金融交易更加直接，提高了资源的配置效率。 2.2.3 风险具有特殊性

互联网金融存在的风险除了信用风险、流动性风险、利率风险等之外，还有技术风险、系统安全性风险、操作风险等。用电脑进行相关操作的过程中，很有可能中计算机病毒，导致交易的失败、个人信息的泄露、系统瘫痪等。 3 互联网金融对传统金融业的影响 3.1 促进与完善

3.1.1 促进传统银行业的战略调整

首先，互联网金融的成本更低、效率更高，更利于进行资源的有效配置。其次，更加便捷的清算结算、第三的担保功能为完成基础功能提供了条件;最后，借助大数据金融模式，互联网金融很好地完成了扩展功能——风险管理和风险分撒，也拥有提供信息、鼓励和引导消费、带来社会效益等派生功能，这些功能都为传统银行业提供了未来的战略发展空间。 3.1.2 助推银行业电子化

互联网技术的迅速发展催生了网上银行，同时，第三方支付由于解决了客户跨行、跨区转账时过程复杂与耗费时间多的问题，并将市场需求融入新技术、模式，已被人们广泛接受，并成为金融行业电子化的助推剂。 3.1.3 降低金融市场信息不对称程度

互联网金融门户的有效性主要体现：首先，互联网金融门户可有效控制信息的数量。其形成的“搜索+比价”模式提供的产品信息数量多且准确，可以满足不同客户的不同需求，从而降低逆向选择的发生概率。其次，互联网金融门户采用征信和风险预警等方式对相关企业进行实时监控、监督，减少了道德风险的产生。最后，在互联网金融模式下，进行透明交易、采用市场定价，把风险管理和信任评级进行数据化等行为都为客户得到各种有效信息提供了便利，从而降低了信息的不对称性。 3.1.4 辅助金融决策

银行通过社交网站及电子商务平台建立个人信息数据库，并利用搜集到的准确、丰富的数据进行信用评级与客户评级的判断与决策，从信用分析发展到行为分析，改变了传统的信贷审批方式。此外，大数据推动了金融与商业的合作——跨行业联动营销，比如移动支付。

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3.2 补充与创新

第一、互联网金融门户的出现为互联网用户提供了更加便捷的相关金融服务。互联网环境下的金融服务，更加注重为客户提供个性化的用户体验，因此，服务将会更加便捷。第一，“以客户为中心”的服务模式逐渐发展。

第二、第三方支付、P2P网贷等模式为中小企业、小微企业以及个人提供无需抵押资产的信用融资服务，突破了向小企业融资和个人消费信贷的难题。

第三、随着客户群体的增加，网络金融服务业也创新了金融风险控制手段。传统金融机构主要是进行机构的大额信贷，通常有抵押物，其金融风险控制手段主要有个人或机构担保、让投资者分散投资等。而P2P网贷行业通常以小额信贷为主，服务对象主要是个人，且通常没有抵押物。

第四、为银行顾及不到的小额启动资金需求（下转P114）

（上接P104）的用户提供机会，如众筹，创新了网络筹款模式。相对于别的融资方式，众筹更加普通化，并且使微创业者用更低的成本获得更快捷的资金成为可能。其创新体现在：（1）众筹重点关注处于计划期的公司，不受实体和经济基础的限制，只要有被网友接受的可行的创意，就可能获得资金;（2）众筹可以保证项目始终由项目发起人进行控制。在这种模式下，双方的权利与义务通过与中介机构签订合约的方式进行明确;（3）众筹可以降低集资人的资金成本，这不仅为出资人们进行新产品创新创造了机会，而且可以让平台方获得中介费收益。

3.3 竞争与蚕食 3.3.1 蚕食银行中间业务

由于第三方支付的结算费率更低，使得银行失去支付结算市场。随着第三方支付机构越来越多的开展与商业银行相同的业务，其直销模式正以其更低的费率及便捷性被大众所接受，使银行的中间业务收入受到威胁。此外，余额宝等平台以其高收益、高流动性、低风险、低准入门槛吸引大量小额资金，对银行活期存款和理财产品客户也有一定的分流作用。最后，与基金公司合作，建立对散户的直销渠道，打破银行渠道独大的局面。 3.3.2 促进直接融资的发展

随着互联网技术的飞速发展、信息传播趋向扁平化，产生了一系列与金融相关的新概念、新产品、新模式，使我国“金融脱媒”的进程增速，对直接融资的发展起促进作用。 3.4 合作与融合

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3.4.1 推进金融业的服务质量与效率

随着消费者对支付多样化需求的增加，传统银行只有与第三方支付共同合作，才能够提供更加高效率、高质量的金融产品和服务，推动行业发展。

首先，要发挥银行的专业和安全优势，通过改进支付处理技术、扩大业务范围与提高服务的专业能力等途径，满足客户的多样化需求。此外，银行可以利用自身资源为客户提供一个安全、放心地使用网上银行的保障，以弥补第三方支付机构的不足。其次，共同搭建支付平台。这不仅可以增加收益、简化客户的交易过程，还可以对利用第三方支付平台进行洗钱、逃税等违法行为产生警示作用，也有助于塑造银行的品牌形象。最后，双方共享“黑名单”，促进征信体系的建设与完善，将为用户构建一个网上支付的诚信环境。 3.4.2 与银行进行战略合作，并使得传统银行业具备互联网基因

腾讯与浦发进行战略合作，以创新合作项目作为重点，充分利用微信和其他移动终端的多元化交互的特点，建立更符合用户体验习惯的新金融模式。二者的合作在顺应了移动金融发展的大趋势的同时，也开创了中国互联网企业与金融业跨界合作的新模式。 4 总结与展望

互联网金融是互联网技术变化的必然结果。本文在互联网金融相关理论知识的基础上，分析了传统银行业因互联网金融而面对的挑战与机遇。尽管互联网金融的出现对传统银行业造成一定冲击，蚕食了银行的部分中间业务，但是，其对传统银行业的促进与完善作用同样重要，它使传统银行业的服务更加完善，也开始改变传统的经营模式，并催生了网上银行、第三方支付等支付手段。在未来，加强互联网金融与传统银行业的合作才是是银行业应有的发展趋势。 [参考文献]

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[4] 王光宇.互联网金融挑战传统银行业[J]，银行家，2014（01）.

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