当代经济 ２０１ ８年８月刊第１ ６期 大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对探析 沈谢怡 （昆山科技大学，台湾台南７００） 摘要：互联网技术飞速发展的过程中诞生了大数据，大数据的诞生及商业应用的深化发展， 对于市场经济的发展发挥了重要的推动作用。该类现状下关于大数据时代互联网金融发展的机 遇与风险，也引起了从业人员及研究人员的重视。如何有效地应用犬数据，并且合理地管控大数 据时代下互联网金融发展中的风险，成为当前互联网金融发展中主要面临的问题。文章针对大 数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对，进行简要的分析研究。 关键词：大数据；互联网金融；发展机遇；风险应对 大数据时代背景下互联网金融的发展获得了高 挥了重要的作用。另外从宏观的金融经济组成现状 速发展的机会，与此同时产生的风险现象，对于行业 分析，对于传统金融市场的发展，形成了一定的补充 发展以及互联网金融市场的成型，都产生了一定的 效果。 威胁。因此分析在实际发展中关于管控大数据时代 下互联网金融发展中的风险，对于互联网金融行业 的稳定发展，以及金融市场的多元化发展促进意义 重大。 一３、众筹及民间资金募集的市场化 段时间以来我国金融市场的发展呈现为保守 型，保守型现状下部分的金融业务开展，存在政策限 一制以及法律限制的现状。后期随着市场经济的深化 发展，加之大数据时代的到来，互联网金融发展中快 速地实现了网络众筹及民间资金募集的市场化发展。 从众筹及民问资金募集的应用途径以及应用方式方 、大数据概念分析 互联网技术及移动互联网技术在发展的过程中 出现了大量的网络应用，在此过程中因个人用户注 册，应用，操作产生的个人信息、消费习惯信息、爱好 面分析，众筹及民问资金募集的合法化和市场化发 信息、社交信息、家庭信息、保险信息、工作信息、身 展，加强了民问资金的投资信心，另外对于资金的实 份信息的总和数据，称之为大数据概念。从数据集群 际应用效率提升也发挥了重要的作用。方面分析，大数据具备多样性、复杂性、虚假性、准确 性、大量性的特点。 ４、增加散客投资机会 传统金融市场在发展中存在一定的准入机制和 二、大数据时代下互联网金融发展的机遇 门槛，该类现状下对于资金持有量较少的散客较为不 利。散客无法通过金融交易手段提升资金收益的最 分析 １、金融市场的多元化发展 传统金融市场发展中主体组成部分主要有银行、 证券企业、股票和债券机构、基金公司，黄金贵金属 大化，单一通过银行存储的形式进行金融交易，存在 收益低、存取不灵活的现状。大数据时代下互联网金 融的发展，则有效地增加了散客的投资机会。以蚂蚁 交易机构等。综合分析因机构组成类型原因以及价 金服旗下的余额宝产品为例进行分析，其优势为：无 门槛，收益高，存取灵活，风险低。该类互联网金融产 值原因，传统金融市场发展稳定且缓慢。分析大数据 时代下互联网金融的发展，有效地促进了金融市场 品的出现，短时间内吸收了大量的散客资金，从而形 的多元化发展。提升了市场经济发展中的资金应用 成了较大的市场竞争力，并且具备了较高的稳定性。效率，以及资产流动速率，对于金融市场的规模增 长，以及涉及企业或机构的实际收益增加，市场盘活 发挥了重要的作用。 三、大数据时代下互联网金融发展中的风 险分析 １、多元选择下的安全风险 大数据时代下互联网金融发展存在较多的机遇， 同时也出现了较多的风险现象。其中主要的风险之 一２、拓展新的就业行业 经济发展中就业率为重要的衡量指数，一定程度 上分析就业率与宏观经济现状呈正比关系。从就业 即为：多元选择下的安全风险。该类风险现象的出 率的方向分析大数据时代下互联网金融的发展机遇 之一即为：拓展新的就业行业，提升了居民就业率。 因此从就业率的方向分析互联网金融的发展具备了 积极的作用，对于区域经济乃至国民经济的提升，发 现，主要体现为个人用户对于市场了解不足，对于互 联网金融产品缺乏专业的分析，以及对相关法律规定 内容的了解缺失。最终因市场发展特性以及个人对 行业了解程度的差异性，造成散客投资者在选择互联 ５０一 Ｃ０ＮＴＥＭＰ０ＲＡＲＹ ＥＣ０ＮｏＭＩＣＳ Ｎｏ．１６，Ａｕｇ．２０１８ 网金融产品时，出现了较多的安全风险现象，如本金 亏损风险，收益降低风险，无法兑付风险等。 体性兑付）现象，以及刚性兑付无法兑付的现象，极大 地影响了金融市场的稳定发展，并且对于区域金融生 产的良性发展造成了较大的影响。 ２、行业发展中的监管风险 市场经济发展中存在较多的不确定性，因此一定 的行政监管极为必要。分析当前大数据时代下互联网 金融在发展中，缺乏监管为主要的风险现象。由于缺 乏监管或监管的规则不清晰，监管责任不明确，最终 出现了较多的灰色地带，对于投资人员的资金安全， 以及人身安全都造成了极大的危害。如各类不良网络 贷款、校园贷的出现，则为缺乏监管下出现的一类不 四、大数据时代下互联网金融发展中的风 险应对措施分析 １、建立风险预控系统 分析当前大数据时代下互联网金融发展，为合理 有效地推动互联网金融的安全稳定发展，企业建立风 险预控系统则为有效的措施。具体落实中通过构建风 险预控系统，针对企业的吸收资金、到期兑付资金、收 良互联网金融产品。该类互联网金融产品的上市和运 营，对于金融市场的良性发展造成了极大的冲击，另 外也出现了触犯法律，违规运营等不良现象。 ３、双向的信用风险 金融市场中货币的借贷交易为主要的类型，通过 货币的借贷交易赚取利息、手续费，差价等。银行机构 由于具备查询个人征信的权限，因此其运营该类产品 的安全性较高，对于借贷人员及银行都发挥了一定的 安全保障作用。但大数据时代下较多经营互联网金融 产品的企业，无法获取用户征信，用户也无法查询企 业征信。因此从影响资金借贷安全性和可靠性的信用 方面分析，由于双方之问缺乏征信查询渠道，以及大 数据存在的虚假性现状，双方在金融交易过程中都存 在一定的信用风险。 ４、资质及信息安全风险 在我国从事金融类产品或相关服务的经营，须获 得中国人民银行颁发的相关牌照及资质证书。但由于 当前市场发展不明朗，行业规定不清晰，监管规则不 成熟，较多从事互联网金融经营的产品及企业，存在 违规经营，甚至涉嫌非法集资，违法犯罪活动等。该类 现象下分析因企业资质问题，以及行业监管的落实问 题，造成大数据时代下互联网金融发展主要的风险即 为：经营企业的资质风险，以及投资者的信息安全风 险。该类风险现象下诞生的一类不良现象，如常见的 电信诈骗、个人信息倒卖等违法犯罪活动。因此在实 际发展中关于互联网金融企业的经营资质，以及用户 的信息安全也引起了广泛的关注。 ５、市场竞争风险 分析大数据时代下互联网金融经营中需具备一定 的资质，该类资质具体分析主要体现为为备付金、注 册资本、质押物、黄金或等价贵金属等。分析该类现状 下随着市场竞争风险的增大，较多的互联网金融经营 企业，为快速地进入市场通过前期的过桥拆借，私人 集资入场，之后通过设定高额回报率进行市场资金吸 收，一定程度上对于金融市场造成了较大的冲击。同 时因设定的回报率过高，也造成了企业的经营风险增 高，甚至出现无法兑付的现象。具体分析因同质化的 市场竞争现象出现，最终引起了较多的不良竞争（群 益支付资金、管理成本、投资资金进行综合监管，并进 行各资金之间的周期性分析及风险评估。以此降低大 数据时代下互联网金融经营中的风险性，并且推动企 业的良性发展。 ２、落实行业监管机构及监管规则 落实行业监管及监管规则，为大数据时代下互联 网金融发展的必要手段，具体落实中为有效地推动互 联网金融体系的形成，行业监管中应通过行政监管结 合市场行业组织，以及行业的发展特性，基于资金安 全、用户安全、信息安全的方面，进行监管规则的制 定，以及行业监管机构和行政监管机构的设立。以此 指导大数据时代下互联网金融的合理、合法、科学、稳 定发展。 ３、强化互联网金融准入门槛审核 大数据时代下互联网金融经营的灵活性较高，但 同时风险性也较高。因此为保障互联网金融经营发展 中的安全性，强化互联网金融机构准入门槛也为主要 的改善措施。具体落实中应以企业规模强制缴纳相应 比例的备付金，或等同价值的贵金属，黄金，质押物。 并且严格落实运营机制的审核制度，规避市场竞争中 出现的违规设定高额回报率造成的无法兑付、群体性 兑付等安全风险现象，确保行业的良性发展。 五、结束语 大数据时代下互联网金融发展呈现了较多的机遇 和风险，综合分析未来我国大数据时代下互联网金融 行业的发展，应朝着加强行政监管，设定准入门槛，强 化信息安全管理，规范征信查询，以及建立风险预控 系统的方向进行发展。 参考文献 【１】崔立群：大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应 对Ⅲ．环球市场，２０１８（３）：２１＿２２ 『２１王月瑶：大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应 对【Ｉ】．经济师，２０１７（１）：５６—５７． 【３】刘伟婷：互联网金融背景下Ａ商业银行个贷业务发展 战略研究【Ｄ】．华中师范大学，２０１６． （责任编辑：孙茜茜）