浅析互联网金融对中小企业融资的影响

浅析互联网金融对中小企业融资的影响

作者：陈仙花

来源：《财讯》2018年第27期

由于互联网的迅速发展，使得我们进入到了电子化时代，金融产品向着电子化方面的发展趋势也变得越发的明显了起来。互联网金融以其迅速的发展速度颠覆了大量传统金融模式，各个行业均在开展属于自己的互联网金融改革。在传统金融模式当中，中小企业因为自身特点经常会出现融资难的问题，进而使得自身无法实现快速健康的成长，但互联网金融的变革让中小企业产生了翻天覆她的变化，在这一浪潮到中，融资难的问题得到了有效的解决，但同时也出现了一些新问题。

互联网金融 中小企业 融资

由于我国信息化水平的逐渐提升，使得传统金融行业不得不和互联网进行融合。就现阶段而言，大部分金融企业或非金融企业利用互联网推出了各式各样的支付工具以及理财软件等等，在这一环境中，互联网企业和传统商业银行对资本市场融资模式予以了拓展，这种融资模式与商业银行的借贷融资和资本市场的直接融资有很大的区别，它被称为“互联网金融”。随着互联网金融的迅速发展，缓解了中小企业在融资方面的压力，让中小企业有了新的发展机遇。 互联网金融概述

在我国，“互联网金融”最早是在2012年由邹传伟与谢平两位教授所提出，随后得到了社会各个领域的广泛关注，并激起了激烈的讨论。现阶段，学术界并没有对互联网金融予以统一、明确的界定，一般都将其指为互联网技术和金融市场之间进行融合，而产生的一种全新的金融模式，使得传统金融机构可以通过通信与互联网技术来完成信息中介、支付以及资金融通等相关服务。但其不只是属于互联网和金融业的融合，不管何种模式要想发展经济，必须要有实体企业的支撑，所以许许多多的行业都参与到其中，比如我们所熟悉的物流、服装、食品等。

互联网金融对中小企业融资的影响

（1）互联网金融对中小企业融资的积极影响 1.解决信息不对称问题

互联网金融模式下的借贷服务信息透明度非常好，商业银行在互联网金融模式下可利用互联网详细了解中小企业的经营活动，同时查询其在各种商务平台的交易金额与交易记录等。换言之，在互联网金融模式下，商业银行可对中小企业的多方信息予以全面掌握，包括经营状

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况、财务状况、信用等级、借贷记录等，并通过分析、比较这部分信息，对中小企业的信用程度进行确定，并将对中小企业的发放贷款额度给确定下来。除此之外，在互联网金融模式下，各商务平台还要求中小企业对资金的使用情况进行定期汇报，让商业银行对中小企业的资金利用程度有一充分了解。所以商业银行可及时了解中小企业的最新消息，这种信息的及时反馈让商业银行与中小企业间信息的同步性得到了保持。由此也让中小企业融资困难的情况得到有效缓解，增加了商业银行对中小企业的信心，使之愿意将资金放到中小企业中，使之发展更好。 2.拓展融资渠道，降低融资成本

在互联网金融发展之前，银行是中小企业的主要融资渠道，而随着互联网金融的快速发展，企业可结合自身实际情况展开多项融资活动，包括股权融资、产品融资、项目融资等。现阶段，互联网金融市场日趋成熟，有诸如蚂蚁金服等专门针对中小电商的融资平台；有微粒贷等针对日常需求的微众银行。因为集成化的网络模式，所以交易成本也显著降低，进而使得企业的融资成本也大幅下降。资料显示，2015年，全国P2P网贷总成交额接近40%，年利率未超过10%，已与银行相差无几。

3.促进银行提高对中小企业的重视程度

创新性强、灵活度高、技术优势明显是互联网金融独有的优势，在促進商业银行改善对中小企业的支持上意义重大。一是，加快银行业务转型。如今，互联网金融的竞争日趋激烈，为此就要求银行在以往观念的基础上进行调整，特别是融资方面需同中小企业保持密切联系，借以促进收益率与经济效益的提高。二是，加快升级商业银行业务，维护客户关系，对中小企业更为重视。针对一些具有较大资金需求的中小企业，银行一定要加快创新金融产品，并对金融服务体系予以建立健全，建设中小企业信用体系，给予中小企业更多资金方面的支持，这同样也会提高银行经济效益。三是，提高银行科研水平。相较于传统银行，互联网金融在科学技术水平上优势突出，所以银行若要让其现有地位继续保持下去，就一定要在科技投入上作进一步加强，完善服务体系，这对中小企业融资的进步发展十分有利。 4.能够满足中小企业多元化需求

据相关统计显示，我国中小企业占全国企业总数的90%以上，数量极其庞大，在资金需求方面具有多样化的特定。再加深人们生活水平的逐渐提升，使得市场需求也在向着多元化的方向发展，许多中小企业均想牢牢的掌握住此次机遇，向着多元化的方向发展。但由于企业内部存在着资金不足的情况，需要结合外部融资才能够正常的运转。而传统银行的相关贷款模式所需要的融资成本较高，同时门槛也较高，使得中小企业无法满足发展所需的资金需求。互联网金融则能够满足中小企业在资金方面的各类需求，例如互联网金融机构能够通过信息技术，实施征信与调研，以此来详细的了解不同时间不同资金额度等方面的需求，结合不同额度在资金短缺方面的情况，靠着具有个性化的融资服务。同时，还可以利用微贷技术开展不间断服务，以此来满足各类融资需求。

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（2）互联网金融对中小企业融资的消极影响 1.网络安全问题

所有事物均存在着两面性。互联网金融能够利用数据优势突破传统金融行业存在的壁垒，但也会引发一些网络安全隐患。因为全部事项均是在网络当中完成，部分企业会将重要信息传输到了网络中心当中，那么黑客就可以通过技术手段让这些信息泄露出来，进而为企业带来了极大的隐患，所以怎样确保数据安全属于现阶段互联网金融急需解决的一大难题。 2.违约成本低，信息共享程度低

我国在互联网金融方面的起步较晚，尽管发展极其迅速但存在着大量的问题，诸如行业规章和法律法规不完善等，使得互联网金融存在的缺陷逐渐的显现了出来，即信息共享和违约成本问题。就发达国家而言，如美国以及日本等，他们在借贷业务方面存在着系统、完善的借款流程，同时流程当中的各个环节均存在着相应的控制措施。比如，在注册阶段，借款人将借款账号注册完成前或在互联网金融账号注册前，需通过国家相关监管机构的严格审查，需提交社交账号、不良支付记录、学历以及关联银行账号等相关信息，因此个人、企业在信用方面的信息共享程度极高，若企业出现违约的情况，那么相应的违规成本也极高。和发达国家相比之下，我国在互联网金融控制方面还具有较多的缺陷，国内目前的借贷环境、信用信息共享机制、公司经营信誉信息等无法与快速发展的互联网金融相匹配。由于信息无法实现有效的共享，国家也不能够建立其规范统一的借贷信息，使得企业在违约方面的成本不高，进而增大了中小企业的违约风险。 结语

综上所述，由于我国信息化技术的迅速发展，使得互联网金融也越发的完善。互联网金融在进行发展的同时，我们应理清互联网金融对中小企业融资所产生的积极与消极影响，避害就利，对互联网金融予以不断的完善，拓宽中小企业在融资方面的渠道。

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