试论商业银行的信贷风险及控制策略

文/黄金丝

摘要:对于商业银行而言，信贷资产是银行最重要的资产，而信贷风险也是最大的风险，因此，商业银行应当对风险进 行合理的管理，这也是银行的工作内容之一。目前来看，国内的银行因为受国家法制的约束，信贷风险管理有着很大 的缺陷。所以，必须加强对银行的信贷风险管理。本文针对商业银行的信贷风险和控制进行了简要的分析。关键词:商业银行信贷风险控制策略

商业银行信贷业务是其主要的业务，但是信贷也存在着 非常大的风险。所以，商业银行需要加强信贷风险管理工作， 这也是当前银行最重要的工作内容。在国内，商业银行受到了 国家的干预，有着很大的局限性，随之而来的各种问题不 断发生，比如：导致信贷管理不科学和信贷客户评价制度不完 整等。因此，需要采取相应的策略应对这些问题。

―、商业银行的信贷风险控制

商业银行中的信贷风险控制就是指银行经过分析风险的 走向并且计算，以及合理控制信贷的风险，只要投入一点点成 本花费就可以把最大的风险转化成最小的风险。这样可以尽 量减少风险带来的经济损失和其他损失，其运用合理的科学 的管理风险的方式，把人们的商业风险降低到最小额度。但是 其并不能把风险通通解除。只不过是相关人员在风险还能够 受到控制的情况下，可以把其利润扩大化。

二、 商业银行的信贷风险问题

(一） 银行的信贷管理不合理

商业银行进行调查信贷风险管理之前，对于各个方面的 调查不是特别全面，且相关人员对于资料信息方面的收集没 有用心。大部分客户经理开展信贷风险调查的时候，没有严格 审查客户的信誉以及对其信用问题，并且也没有做好收集客 户不良信用登记。所以出现信息核实有误。而且商业银行和商 业银行相互间激烈的竞争，导致了信贷管理过程中审查问题 层出不穷，银行相关工作人员也没有遵从信贷制度内容办事 情，所以引起信贷风险上升。举个例子：银行对于某些特殊的 客户没有进行严格管理，并且对客户的财产以及企业的经营 情况不了解，也没有对其存在的潜在风险仔细的分析，导致许 多的贷款成为废账，严重阻碍了银行的发展。且银行的信贷审 核机制还有待提高，因为很大一部分不符合信贷资质的人以 及公司获取了相应的资质。商业银行的销售人员众多，可是信 贷风险管理人员缺乏，银行只注重信贷销售而并不看重风险 的管理。

(二) 银行对客户评价制度不完整银行对于客户的信用评价等级是来源于借款人的收入和 道德风险情况，所以，这也是银行信贷风险管理工作的一大挑 战。在国内，商业银行由于相关客户不讲信誉造成了非常大的 经济损失，根据相关数据调查，每年都有所增长。商业银行在 开展贷款以及投资的过程中，没有仔细分析和判断借款人的 还款能力。我国没有一个较为完整的征信体系与个人信用制 度内容。所以，相关工作人员执行商业信贷和投资的时候，很 难了解到借款人的经济能力和纳税情况，从一定程度上加大 了信贷风险。因此，商业银行对于授信资产的相关风险警示以 及反应的不灵敏，导致商业银行的信贷风险管理很难持续运 行下去。

三、 针对商业银行信贷风险和控制的措施

(一）银行需要构建合理的科学的风险管理

银行需要提升信贷风险管理问题，创建银行信贷风险内 部合理控制的机制。第一，银行相关人员需要建立健全的信贷 风险管理内部控制环境，注明法人需要担负的相关责任以及 相关利益之间的关系，这样可以给银行创造良好的风险管理 文化，推动银行信贷风险控制水平。第二，银行需要完备的风

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险内部控制系统，所以，商业银行需要组建完善的信贷业务内

部控制管理，经过全过程的银行信贷控制系统的创建，把信贷 风险管理的实际操作标准和规范加强，设计出专业的信贷执 行管理制度内容。加强风险管理的合理性和科学性，进而提升 信贷风险管理控制能力。第三，银行应当创建统一的授信制度 内容，进一步提升银行的信贷风险管理人员素质和专业知识 水平等，提高授信人员的风险控制能力以及其对市场动态与 客户公司经营的分析和评价能力。严格审查客户的授信程度， 这样做可以有效缩小信贷风险。

(二） 银行应对信贷结构以及投入进行调节

银行在实行信贷风险分析和管理的过程中，应当首先对 银行的信贷机构以及其投入进行优化配置。第一，银行需要增 加国家扶植的相关项目以及企业的信贷投入，相关 人员根据信贷风险的有效控制情况下，增加对信用和业绩较 高的行业进行信贷投入，从而获取较大的经济利益。第二，银 行需要加大力度对行业的相关风险进行仔细的分析，并且调 整好客户的结构，相关工作人员需要提高对行业的待查和合 理的分析，按照国家相关的宏观以及，可以快速的获 取市场的相关动态，有效调节信贷相关的结构。第三，银行应 当合理分析信贷资产的经济效益以及信贷资产安全性，这样 可以推动商业银行的信贷风险管理发展。

(三） 银行应该提升信贷管理信息化

银行开展信贷风险管理和分析的时候，需要加强对网络 计算机系统的管理。相关工作人员经过对计算机系统的实际 操作，需要增加对于信贷的相关调查和审核以及信贷发放和 信贷业务分析的力度。工作人员应当遵循信贷相关的制度规 范，合理的进行信贷操作，这样可以有效提高商业银行信贷风 险管理合理性和科学性。除此之外，银行相关人员应当把商业 银行信贷管理制度内容进行整理和归纳，创建银行的信贷风 险信息化管理体系。相关工作人员可以采用网络计算机有关 技术，对银行的信贷风险管理进行监督，确保信贷资产的稳定 性。

四、结语

商业银行的信贷风险管理，应当健全管理制度内容，银行 要加强对信贷业务和信贷风险的管理，提升银行信贷风险管 理信息化，从而可以有效推动商业银行信贷风险管理发展。并 且相关人员在信贷风险管理过程中，需要进一步突破相关管 理制度，实施科学的安全的信贷风险管理，对其进行有效地控 制，降低银行信贷相关的风险。1®

参考文献：

[1] 朱晓龙.论商业银行的信贷风险分析与控制[J].当代经济2014,(10).

[2] 王海兵，郎铸.我国商业银行信贷风险控制研究[J].中国注册 会计师，2013，(11).

[3] 罗国民.商业银行的信贷风险及防范策略[J].中外企业家2013，(35).

(作者简介:黄金丝，经济师，2006年7月毕业于大庆石

油学院财务管理专业，现为龙江银行股份有限公司大庆分行 客户经理。）

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