村镇银行的发展定位

村镇银行的定位

根据有关规定，村镇银行是指经中国银保监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

除了传统的银行主营业务——存放贷业务外，村镇银行的核心业务就是服务“三农”领域的金融业务。应当说，村镇银行的设立，弥补了原来单靠农村信用社这一种途径为农村地区提供贷款的弊端，也拓宽了社会资本参与农村经济发展建设的渠道，为乡村振兴计划提供了有力的资金支持。

对比村镇银行和传统银行，可以发现村镇银行独有的一些特点：

1.相比传统银行，村镇银行的准入门槛更低。

根据中国银保监会公布的《村镇银行管理暂行规定》，在地（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币5000万；在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万。

而根据我国《商业银行法》的规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万人民币。注册资本应当是实缴资本。

通过对比可以看出，首先，村镇银行的注册资本要求和地域相关，分为地（市）、县（市）、乡（镇）三级。其次，村镇银行的准入门槛低，最高注册资本要求为5000万，刚好等于

普通银行最低注册资本要求，这就大大降低了社会资本投向村镇银行的限制，有利于集中社会资源进行农村开发建设。

2.相比传统银行，村镇银行的服务范围更小。

《村镇银行管理暂行规定》明确要求，村镇银行不得发放异地贷款，在缴纳存款准备金后其可用资金应全部投入当地农村发展建设，然后才可将富裕资金投入其他方面。

可以看到，想必传统银行经营范围的广泛性，村镇银行服务实体经济的领域相当狭窄。官方把村镇银行的资金分为三个部分：存款准备金、可用资金和富裕资金。前者按照规定的比例上缴央行，可用资金占村镇银行资金的绝大部分但只能用于农村发展建设，并且只能用于本地区的农业建设。最后一部分富裕资金，根据不同村镇银行的实际经营状况会有所差异，但一般来说占比不会太大。只有这么一小部分的资金能够投入其他方面。而根据这几年村镇银行的实际经营来看，一般都是投向当地的中小企业。

因此，对于村镇银行的市场定位来说，监管层面要求村镇银行把满足本地区的农村经济发展放在首要位置，其次对于富有余钱的村镇银行，还可以支持当地中小企业发展。

3.相比传统银行，村镇银行的管理层次更少。

一般的商业性银行都有总行-分行-支行的划分，尤其对于全国性商业银行来说，各个支行网点遍布省市县乡，在一线城市甚至一个区都有十个以上的支行，组织机构庞杂。此外，商业银行内部还有各个部门的划分：对公业务、对私业务、投行业务、金融市场部等等，部门划分和分工较为复杂。

而村镇银行由于受注册地和经营地的限制，业务范围并不能在地域上进行扩张，只能服务于本地区的金融市场。其次，受到银保监会相关规定的要求，相比传统银行，村镇银行的经营业务受限，核心部门除了传统的存贷款业务，只剩下农村市场部等几个部门。并且，村镇银行管理层级少，对于高管这一层来说只限于行长、副行长和行长助理三个职位。

从下往上看，村镇银行扁平化的管理结构使得银行系统内部信息传输相对较快；从上往下看，管理层次的减少也使得决策链条短，中间不容易发生断开或者时滞。这样的特点使得村镇银行的业务流程结构和农业产业的金融资金要求较为贴切。

4.相比传统银行，村镇银行的发起要求更严。

村镇银行最大的创新之处在于银保监会规定的“发起人制度”。根据规定，必须有一家符合监管条件、管理规范、经营效益好的商业银行作为主要发起银行并且单一金融机构的股东持股比例不得低于20%。而根据银保监会最新出台的《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，主发起行的最低持股比例降低到15%。此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。

可以看到，监管层实施该项创新的目的是想把已有的商业银行风险控制能力和经营方式引入村镇银行，并且限制非金融机构的持股比例，有助于防范村镇银行的经营风险。而这一切的目的都是为了不至于使其遭遇较大风险，保障村镇银行服务农村经济发展的地位不动摇。

通过观察村镇银行以上四个方面的特点，从设立要求上，村镇银行的设立较传统商业银行更加容易，这背后反映的是政府鼓励促进村镇银行发展的意图。从市场定位上，受限于监管要求，首先村镇银行只能将可用资金用于农村金融领域，其次村镇银行只能服务于

本地区的经济发展。这就确保了村镇银行业务经营的专一性，既保障农村经济建设有充足可用的资金，又避免出现监管漏洞。从风险要求上，每家村镇银行的背后都有一家商业银行作为大股东，村镇银行从成立之初就得到商业银行在风险控制、经营模式方面的经验和资金支持。这就把村镇银行的经营风险降到了最低，也反映出政府对农村金融工作的重视。