论信用卡网络欺诈交易及防范

论信用卡网络欺诈交易及防范

作者：年一丁

来源：《丝路视野》2017年第36期

【摘要】信用卡欺诈是使用或涉及诸如信用卡或借记卡之类的支付卡作为交易中的欺诈性资金来源的盗窃和欺诈。伴随着互联网技术的发展，以网络交易为主的交易模式为主导，正逐渐变成日常生活的主要交易形式。以在线无卡支付为代表的网络交易结算平台的构建，使得以虚拟形式使用银行卡越发的便捷和安全。网络结算平台与银行卡进行绑定，交易时，只需要验证相应的卡号、及对应的密码或者指纹，整个过程由其后台程序完成。从某种意义上来说，网络结算平台的构建，已经为信用卡无卡化时代开启了大门。进行无卡交易，那么这样就带来一个问题：当非法获得他人信用卡账号进行消费，我们该如何防范？ 【关键词】信用卡诈骗；欺诈；信用卡防范

据11月16日的中新网消息，中国电子商务研究中心发布了《2017年“双11”电商平台大促评测报告》。报告重点调查跟踪了包括京东、天猫、苏宁易购等在内的国内知名电商平台后，据数据监测显示，2017“双11”期间全网交易额达到了2539.7亿元（人民币），同比增长超45%。

通过上述报道我们可以看出当代已经进入了线上电商时代，作为当今最主要网络支付手段之一的信用卡也越来越重要。我国信用卡业务虽然较其他发达国家之后，但是随着近些年的发展，也正逐渐走向新台阶。随着经济市场对信用卡的不断发展与变化，信用卡支付如今也在各大交易中占据将近70%的交易额。随着全球经济一体化趋势的不断加强，信用卡在我国的发展潜力仍是不可估量的。与此同时，信用卡诈骗也接踵而来。非法获取他人手机，常常伴随着使用支付宝平台、使用网络平台对他人财产进行非法处分。信用卡诈骗手段越来越层出不穷。犯罪手段隐蔽、资金损失快、绝大部分都是跨地区实施，加大了公安机关侦破工作难度。 一、信用卡网络诈骗犯罪的主要方式

（1）通过网上进行诈骗。犯罪分子大多通过“钓鱼网站”诱骗客户登陆预先设置的“山寨网站”等客户进入虚假网站后，再利用事先设好的木马病毒程序，盗取客户信用卡账号和密码，就可以进行网络诈骗。“网络钓鱼”是目前网络最常见的诈骗手段。此外，还有案件显示犯罪分子利用带有色情、暴力或者其他诱惑性的IP地址，吸引受害者眼球，等受害人登录其网站后，利用先进的网络授权远程操作控制手段，即通过受害者的无意或者被欺骗授权进入受害者电脑系统后，窃取受害者银行卡卡号以及密码等支付信息，进行网络消费或诈骗。（2）在网络上伪造信用卡。犯罪分子窃取用卡人个人信息后，通过高科技手段伪造、复制客户信用卡进行网上交易。这类犯罪行为也要求行为人具有较高的计算机技术，实践中大多是银行工作人员有意或无意出卖或泄露客户个人信息资料，造成客户信息被冒用，进而导致客户资产的损失。针对个人客户信息的保护工作，各大商业银行业越来越重视，我们也呼吁尽快出台和完善有关

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个人信息保护的法律法规。（3）利用短信、电话等渠道进行电信诈骗。犯罪分子利用改号软件冒充各大商业银行客户服务电话通过群发短信或冒充银行客户打电话进行诈骗，这也是现实生活中最常见、最普遍的，以扣除大额年费、或者信用卡消费抵现等内容，骗取客户登录其预先设置的钓鱼网站进行诈骗活动。这是相对前两种技术手段较低，使用最广泛的诈骗手段。同时也是近些年来公安局接到群众报案最广泛的诈骗案件。 二、信用卡诈骗手段的预防及对策 （一）建立健全的预案和制度

要加大信用卡行业规范操作及制定保护制度，使信用卡业务得以改善。建立完善的金融制度，制订严格监管措施，形成经济、法律、行政多维管理；在法律法规上堵住漏洞，不断增加犯罪成本，从根本上抑制住犯罪行为。 （二）协作配合，共同打击

打击信用卡犯罪要求具有较高技术和手段，不同部门之间通力配合，与国际之间密切协作和分享案例。

第一，金融系统内部不同部门之间要加强合作，共同控制信用卡犯罪活动。发卡行之间要加强合作定期信息共享，迅速地交换用户资料，相互交流不良持卡人的交易情况以及犯罪分子应用信用卡进行欺骗活动的相关信息，抑制住信用卡犯罪分子最新的犯罪行动。第二，公安和金融部门要团队协作。金融部门在发现犯罪活动以后，在第一时间通知公安，并积极配合公安部门的侦查工作。而公安部门要将案件调查情况、进展过程以及防范措施及时反馈给金融部门，让金融部门迅速及时地更新信息系统安全，应对各类信用卡犯罪的发生。第三，国家金融管理部门和司法部门紧密配合，制订打击信用卡犯罪、明确网络银行风险责任的国际条款，通过国际刑警，共同完成追缴赃款、查找犯罪分子、遣返犯罪分子。 （三）采用先进科技手段

第一，应用合理的卡控制技术。准确确定持卡人身份，个人身份识别代码、生物性识别等技术，从而确定持卡进行消费者是否真正是发卡行登记的用户。第二，不断改善信用卡服务终端技术。加大加密手段，提高检验银行卡设备的灵敏度、安装生物识别或360度探头监控。有效防止盗用信用卡消费现象出现。第三，提高网络系统安全性，提高互联网风险防范和控制能力。重视网络基础设施的安全性，如防火墙技术、加密的IP限制技术，根本上切断非法IP进入的机会，使犯罪分子无处下手。 （四）提高持卡人防范意识

很多持卡人在使用信用卡消费时没有戒备之心，给犯罪分子可乘之机，犯罪分子可以趁机得到持卡人的密码、签名和个人信息。利用媒体、网络、报纸、电视等向大家宣传法律法规以

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及防范信用卡犯罪的常识，深入分析典型案例，以提高持卡人的警惕性，积极做好各种防范措施。 参考文献

[1]白梅.信用卡网络诈骗犯罪问题调查分析[J].湖南税务高等专科学校学报，2016（02）. [2]李永升，张楚.移动网络视域下冒用型信用卡诈骗罪的界定[J].学术探索，2016（07）. 作者简介：年一丁（1987—），男，上海人，在职法律硕士，上海大学，研究方向：经济法学。