“在我的眼里，互联网银行其实是个运动，等到这个运动完成的那一天，传统银行还会不会存在，以什么方式存在，都是个问题。”深圳互联行公司创始人林立人如此告诉记者。作为中国互联网银行第一人，林立人深信乔布斯的一个观点：互联网将逐步改变社会运作方式和人们的行为模式。而今天，互联网冲击传统银行业大幕已启，伴随着中国金融的新一轮市场化改革，变革如潮水般涌来。“我很幸运，能投入到这场运动中来，为互联网银行颠覆传统银行做一点推动工作。” 林立人说。
民资进银行必须借道互联网
在福田区南国大厦一间不足两百平米的互联行办公室里，记者近日采访了互联行的CEO林立人先生。“就要搬去科技园孵化基地了，业务发展很快，这里的空间已容纳不下了，”林立人说。林是温州人，有着温州人常见的那种对生意的野蛮执着，这一次，他深信不会踩错节奏。
“为这一刻准备得太久了!”林立人有太多的感慨：中国大多数行业的发展，都得具备两个条件：市场推动与改革到位，两者缺一，你都没得玩。“新一届政府金融改革力度巨大，利率市场化已经放开，民资进入金融业，势不可逆。但民资太弱，没法和传统银行垄断巨头竞争，必须创新，要创新，你就得进互联网银行，这是当前最好的捷径。”1月6日深圳市政府发布了2014年一号文件《深圳市人民政府关于充分发挥市场决定性作用全面深化金融改革创新的若干意见》，支持设立民营银行，规范发展互联网金融，争取设立互联网银行。对于互联行和林立人，这是一个伟大的机会。
从最早成为中国网络交易诚信第一人到现在，林立人在互联网上摸爬滚打已经十多年了，包括堪称最早的“众筹”模式(同样是互联网金融的重要业态) ——个人合作建房在内，以林立人“做生意不要跟着别人的屁股走，否则饭都没得吃”的基本商业理念，多少行业与互联网的结合都不入他的法眼，但互联网银行不同，这是一个崭新的行业，符合他的信念。
“这是个崭新行业吗?传统银行不是早就做网上银行了吗?”面对记者的疑问，林立人笑了，这正是他的理解与众不同之处。在别人看来，互联网银行就是把银行业务简单搬上互联网，而在林立人看来，互联网银行是完全不同的新东西，把传统银行搬上互联网，它还是传统银行，真正的互联网银行，是颠覆性的，它必将彻底颠覆、然后重构传统银行。
互联网银行平台是对传统银行的颠覆
互联网对传统行业的颠覆式改造，已有脉络可循：最早是新闻出版业，在国外图书报纸已经被互联网夺去了半壁江山了;接着是网上购物，中国电商大战之激烈，众所周知，就不用多讲了。接下来就是银行业，马云的余额宝已经吹响了号角。
“如果用互联网做传统银行，你就死定了。”林立人说，因此互联网银行一开始，就注定不可能走传统银行老路，因为中国互联网银行的发展是与中国银行业的资金脱媒、利率市场化是相伴而生的。林认为，互联网银行带来最大的颠覆就是银行去中介化。
银行最初产生于中介服务：低借高贷，获取存贷差。但近年，由于宏观政策人为压低存款利率，致使存款利率长期远低于通胀率，资金为了保值，脱媒规模越来越大，越来越多的资金，绕开银行，借道私募、信托，直接与资金需求方交易，以获得更高的市场利率，网上放贷应运而生。林立人所创立的互联行，就是这样一个让资金提供者与资金需求者直接见面的平台。
“我们的理念是，让人人拥有自己的‘银行’。”林立人说。本质上，林所创立的互联网银行平台，类似于一个资金交易市场，任何人，都可以在这个平台上开一个“私人银行”，规模不论大小，都能借贷放贷，而用不着把钱交给银行，忍受银行给定的低息。林所要做的，也就是为这些小微“银行”提供一个安全稳定的交易系统，以及相配套的风控与担保服务而已。
“今天的沃尔玛是怎么受电商冲击的，未来的传统银行就怎么受互联网银行冲击。”林说。对于互联网银行的颠覆性，很多人难以接受。“没有关系，” 林认为，“有些事，不是所有人都能看得见的，如果当年人人都能看到阿里巴巴的今天，我相信就连商务部都早已冲进了电商。别人有不同的看法，很正常，这样我们才有机会。”
在一个多月前的2013中国(深圳)国际金融博览会上，高举颠覆大旗的互联行-互联网银行平台正式在金融行业的最高舞台上登场亮相。尤为值得一提的是，本届金博会的互联网金融专区也是由互联行倡议设立的，成为媒体眼中最大的亮点。 互联网银行有巨大的“长尾效应”
银行的垄断给中国带来的“金融抑制”长期存在，近年来，随着利率市场化的大发展，很多人都认为，这种“金融抑制”已经不存在了，或者说，即使有，也已经很小了。但林立人不这么看。
“银行30万以下的贷款基本不放，因为覆盖不了成本。但30万以下的资金需求，大到难以想像，这不是金融抑制是什么?”林立人说，中央三令五申，要求银行必须有一定规模支持中小企业的业务，否则给予处罚，但银行事实上做不到，一做就亏损。
银行做不到的，互联网银行可以做到。“互联网最大的好处就是成本低，多小的贷款都可以做，互联网银行的长尾效应还没有完全释放出来，但威力已经显现，在发达地区，比如深圳，已经形成规模，倒逼银行争相涌入微贷业务。”林立人说。
尽管小微贷的长尾模式已清晰可见，但林立人并不满足于此，他的梦想是“让人人拥有自己的私人银行”，换句话来说，如果借贷的人是“长尾”，那么放贷的人其实也是“长尾”，没理由让借贷的“长尾”由银行一家吃掉，应该让两个“长尾”见面，而林立人的互联行，就是这样一个让两个“长尾”面对面交易的平台。
“通俗点讲，我的互联行就是一个做资金买卖的阿里巴巴。但我们比起当年马云做阿里巴巴，相对来说要容易，因为我们不存在物流，不需要仓储。另外，今天的互联网环境，人们对互联网的信任，也已今非昔比。当然，我们也有我们的问题，我们要面对的最大的问题，就是风险控制。”林立人说。
做风控其实就是做市场
自从互联行成立以来，林立人在向各种陌生人介绍自己业务时，几乎如出一辙面对同一个问题：“借了不还怎么办?贷出去收不回来怎么办?”
这其实也是记者早就想问的问题。林立人的回答，同样用阿里巴巴做例子：
“我想当年马云也一定无数次面对过这样的问题：我付了钱收不到东西怎么办?我东西寄走了但对方不给钱怎么办?今天怎么样?不都解决了吗?如果还有问题，怎么会有如此巨大规模的网购，怎么会有竞争日益激烈的电商大战?”
林立人告诉记者，必须把风控问题看成一个动态解决过程，如果互联网银行完全解决了这个问题，那么，可以说互联网银行运动已经完成了，那其实传统银行也已经被互联网银行取代了，“你想想，如果没有风险，谁不愿意直接去放贷，去拿7%的贷款利息，谁愿意把钱交给银行拿3%的存款利息?人人都能放贷，银行的存在空间在哪里?”
但风控必定最终会得到完美解决!当然，也不存在绝对的解决，即使是传统银行，发展到今天，也还会有不良率，而“现在国外有些互联网银行的不良率已远远低于传统银行”了，说明互联网银行的风控，其实可以做得比传统银行更好。
“传统银行已有的做风控的经验当然要借鉴，”林立人说，“比如银行放贷一些基本的风控流程，比如对征信系统的利用，比如借助于担保公司等等。”
但互联网银行在风控问题上同样有巨大的创新空间。“首先我们做长尾效应，我们做的总量很大，但是，我们可能单笔贷款数量不大，同时，对借款人的还款能力、收入来源进行甄别，那么，恶意不还贷的可能性会非常低，谁会为几万元不还而甘心一辈子背上黑锅呢?违约的成本太高。”林立人说。
林认为，在风控问题上，他可打的牌其实很多。“比如，传统银行放贷，最终审核签字的一支笔，常常掌握在某个领导手里，个人的主观性很大，道德风险很高，但是在互联网银行，我们把审批的规则交给机器，符合规则，机器就通过，不符合规则，谁也没权批准。”林说。
“我们还将根据不良率，设一个坏账赔偿基金，以确保贷款人的风险降到最低，”林立人说，成立这样一个基金其实很简单，借助保险公司的力量就可以完成。“现在连国家不是都在搞存款保险制度吗?说明未来你把钱存在银行，也没有绝对的安全。如果风险系数都差不多，你是愿意把钱存在银行，还是愿意拿到我的平台上放贷呢?答案不言自明。”
对于风控的认识，林立人的高度再一次显示出他的与众不同：
“其实，做风控就是做市场!谁不知道放贷钱生钱呢?有利可图他就一定会到我的平台上来放贷，利益驱动就是最好的驱动。他不来，一定是我的风控没做好，让他害怕。只要我的风控做好了，桃李不言，下自成蹊。一定会这样!”
互联行不沾客户的钱没法律风险
互联网银行是新生事物，我国还没有相关的政策法规，来规范它的发展，那么，做互联网银行，会不会有法律风险呢?
“别人的我不知道，但对于我们的互联行公司来说，我认为不存在法律风险。”林立人肯定的说。
为了回避法律风险，林立人从最初的设计，就做足了功课。
“所有的资金交易和流转，都在借方、贷方和银行之间完成的，我们互联行不碰钱。”林说，目前已有银行与他合作，当借贷在互联行的交易平台上完成以后，资金从贷方流向借方，是在银行完成的。
“我们不碰钱的好处，一来是避嫌，一旦我们沾到客户的钱，就会瓜田李下，就会有疑问，你这是不是非法集资呀?我们远离这个法律风险;二来也容易让客户信任。钱都在银行完成的，客户没理由怀疑，对我们做市场来说，要容易得多。”林说。
当然，从现阶段来说，互联行不碰钱，但未来随着互联行的发展壮大，相关法律法规也完善了，甚至不排除互联行取得了民营银行的牌照了，“这种可能性，也不能完全排除，一切要看未来的发展，”林说。
“我们其实非常希望相关部门来监管，你监管了，对我们来说是有好处的，你这是在给我们的信用加分，我们就可以和我们的客户说，你们不用担心，我们的生意是在国家监管下进行的。”林最后说，又一次显示出他看问题与众不同的独特视角。
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