宁夏银行发展现状及对策研究

宁夏银行发展现状及对策研究

摘 要

城市商业银行是由地方政府、地方企事业单位和城市居民入股的地方性股份制商业银行，是中国银行业的重要组成部分。随着中国金融改革的进一步深化，以及国内银行业竞争的日趋激烈，在国有商业银行、股份制商业银行和外资银行的夹缝中生存的城市商业银行面临着巨大的挑战和考验。本文选择城市商业银行中较具代表性的宁夏银行，运用适量的数据表格及图表，对宁夏银行的相关评价指标进行定量分析，发现并指出其发展过程中存在的问题，从而并在此基础上对发展现状进行定性分析并提出相关对策建议，明确其发展方向，提高其竞争实力，适应银行业市场发展的趋势变动，促使宁夏银行更快更好地发展。

关键词：城市商业银行，评价指标，经营指标，核心监管指标，中间业务

Abstract

City commercial Banks by local governments, local enterprises and institutions and a stake in a local joint-stock commercial bank, urban residents is an important component of China's banking sector.With the further deepening of financial reform in China, as well as the domestic banking industry competition is increasingly fierce, the state-owned commercial Banks, joint-stock commercial Banks and foreign Banks to survive in the cracks of city commercial Banks facing the huge challenge and test.This article chooses city commercial bank in a representative bank in ningxia apply an appropriate amount of data table and chart, in ningxia bank related evaluation index for quantitative analysis, find and points out its problems existing in the process of development, and thereby on the basis of the qualitative analysis was carried out on the current situation of the development and puts forward relevant countermeasures and Suggestions, clear the direction of development, improve their competitive strength, to adapt to changes in the trend of the development of the banking market,

prompted Banks to better and faster development in ningxia.

第一章 绪 论

1．1 选题背景及意义

改革开放以来，中国银行业的市场化程度一直在不断加深。但是，由于制度、体制和历史的原因，中国银行业市场竞争不充分、市场竞争能力低下等问题依然很突出。自中国加入WTO后，中国银行业就处于一个更加开放和竞争更为激烈的市场环境之中。现存的城市商业银行绝大部分是从城市信用社发展而来的。20世纪80年代中期，由于城市私营、个体经济的蓬勃兴起，城市信用社也迅速发展起来。但由于城市信用社在经营中背离了合作制的原则，事实上已办成了地方性小商业银行，且存在规模小、资金成本高、股权结构不合理、内控体制不健全，经营风险日益显现等问题。为了从根本上解决城市信用社的风险问题，1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定自1995年起在城市信用社撤并和清产核资的基础上，在大中城市分期分批组建由地方财政、企业和居民投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。之后，城市合作银行的组建工作在全国大中城市和地级城市全面展开。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局共批准112家城商行相继开业，共合并城市信用社2290家。城市商业银行成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务城

市居民”的发展方针。经过16年的发展，城市商业银行有效地化解了组建初期的金融风险，促进了地方经济发展，确保了社会稳定，为集体经济、个体经济和私营经济等非国有经济的发展做出了重要的贡献。但是，随着我国经济的不断发展、金融改革的日益深化以及金融风险的逐步显露，城市商业银行逐渐面临被“边缘化”的态势。由于经营受地域限制、特殊股权结构等因素，城市商业银行整体经营状况不佳，缺乏明确的市场定位，资产质量较差，资本金严重不足，亏损面较大，面临巨大风险，更有相当一部分城市商业银行的资本充足率为负数。对城市商业银行现状及发展中存在问题的研究，可以使我们科学客观地认识城市商业银行现状，发现不足，提出策略，尽快提高城市商业银行的竞争实力，更好地应对银行业市场变化及其挑战，因此对城市商业银行现状研究并在此基础上提出相关对策，从而提高其竞争实力促进城商行又快又好的发展具有极其重要的现实意义。 宁夏银行，原名银川市商业银行，成立于1998年10月28日，是宁夏惟一一家地方股份制商业银行。2013年在《银行家》杂志发布的中国城市商业银行竞争力综合排名中位列第61位，2012年10月末货币市场交易量首次突破万亿元，累计达到10094亿元，交易量排名位于全国银行间市场3000多家交易机构第84位，全部城市商业银行第29位，西北城商行第1位。宁夏银行的国际业务各项指标和贷记卡业务发展2010—2012年连续三年名列西北城市商行第一的金融机构，核心监管指标符合中国银监会风险评级三类标准的城市商业银行。因此，可以说宁夏银行是西北城市商业银行中的一个优秀代表。本文运用规范分

析法对宁夏银行的现状及发展对策进行研究，从而为宁夏银行加快改善经营管理、提高竞争力提供借鉴。

1．2 研究思路和方法

本文的主要目的是分析宁夏银行现状及发展方向。主要从相关评级指标，外部竞争环境要素，区域经济环境、金融运行状况及相关产业发展的情况进行定量与定性分析，试图为宁夏银行的发展方向及如何提升在银行业市场中的地位与竞争力提供对策建议。本文主要运用规范分析法，对宁夏银行的主要经营指标及核心监管指标进行数据展现，并在此基础上得出相关图表，进一步将数据量化，从而对宁夏银行的发展现状及对策进行更客观地分析。

1．3本文研究框架

本文分为五章：第一章是绪论，主要简单介绍了选题的背景和意以及本文的研究思路和方法。第二章 城市商业银行的发展现状及发展对策。第三章是宁夏银行经营现状分析，是本文的重点，通过对宁夏银行指标的选择，对宁夏银行的发展现状进行定量的图表分析，第四章，针对宁夏银行发展存在的问题和优劣势，得出未来发展的方向及对策。第五章是结语。

第二章 城市商业银行的发展概述

2.1 城商业银行的发展现状及相关对策 2.1.1 城市商业银行的发展现状的具体表现

（1） 近几年来，大部分城商行资产规模较快增长，盈利能力普遍增强，但2012年的盈利能力较2011年有所放缓。

2012年，我国经济运行总体平稳，全年国内生产总值 （GDP）519322亿元，比2011年增长7.8%；物价水平总体处于低位，全国居民消费价格总水平同比上涨2.5%；就业温和扩大，居民收入持续较快增长，在此宏观经济背景支持下，2012年我国城市商业银行资产负债规模继续增长，经营利润增速放缓，资本充足率小幅下降，资产质量总体保持稳定。

2012年，国内资产超千亿的城商行共29家，较2001年增加了6家；资产规模为78104亿元，比2001年增加19684亿元，整体规模增长了25.2%。其中，直辖市城商行资产平均增长23.2%，副省级城市城商行资产平均增长27.6%。通过比较可以看出，全国超千亿城商行资产的平均增长速度明显高于上市银行平均增长速度，主要原因：一是城商行通过增设分支机构网点，进一步增强经营网络和服务能力，基础客户群稳步积累；二是投资类资产业务增长迅速，投资类业务占资产的比重不断升高；三是虽然面临宏观经济下行压力，但是外部贷款需求依然处于高位，促进了银行传统资产业务的快速增长。

2012年，国内城商行盈利水平不断提高，其中资产超千亿城商行实现净利润812亿元，比2011年增加159亿元，同比增长24.5%。其中，直辖市城商行净利润平均增长28.7%，副省级城市城商行平均增长27.2%。资产超千亿城商行平均资产利润率（ROA）和资本利润率（ROE）分别为1.17%和19.99%，分别比2011年增加0.02个百分点和减少1.02个百分点。

虽然资产超千亿城商行的盈利能力比2011有稳步提升，但是增速同比有所下降。主要原因：一是2012年央行短期连续两次提高存贷款基准利润，并扩大了存贷款利率浮动区间，城商行普遍采取存款利率一浮到顶的措施，直接增加了利息成本；二是部分城商行在分支机构扩张和经营转型期，业务及管理费用上升，成本收入比保持在高位，对盈利水平产生一定影响。

（2）城商行各项业务发展迅速，存款和贷款继续保持较高速度增长 2012年，受国家将稳定物价总水平作为主要宏观调控任务，国内市场流动性环境改善，银行理财产品监管宽松促使部分转成存款等综合因素影响，国内银行存款仍然保持较快增长速度。超千亿城商行存款平均同比增长19.1%，增速比2011年高1.6个百分点。其中，副省级城市城商行存款平均增速为20.7%，增长最快的前三家城商行为南京银行（28.4%）、大连银行（27.4%）和青岛银行（24.6%）。 2012年，受国家宏观调控和产业结构调整等因素制约，全社会固定资产投资增速同比回落，实体经济新增信贷需求持续低迷，加之新

监管要求的渐次落实进一步强化了对商业银行信贷投放的约束，从贷款数据看，城商行贷款投放同比略有放缓，但仍然保持在20%以上的增长速度。其中，副省级城市城商行中，青岛银行贷款增长最快，增速达到33.3%。

（3）城商行不断增强风险控制能力和提高风险管理水平，资产质量保持稳定。

2012年，超千亿城商行加强风险管控，增加拨备计提，资产质量总体状况较好，不良贷款率指标小幅上升，年末达到0.82%，比2011年增加0.09个百分点；对不良贷款损失的风险抵补能力不断增强，不良贷款拨备覆盖率持续提高，年末达到348.09%，比2011年增加14.66个百分点。

（4）城商行资本充足水平小幅下降，融资压力较大

2012年，超千亿城商行中有12家城商行资本充足率下降，其中昆仑银行下降了5.46个百分点，下降最多；全国副省级城市城商行中有一半数量城商行的资本充足率下降，其中厦门银行下降最多，比2011年下降了1.76个百分点。2012年，由于市场资金紧张，城商行融资压力较大，资本净额增加有限，使得城商行资本充足率水平进一步降低，超千亿城商行平均资本充足率由2011年的13.59%下降到13.57%。 （5）主要城商行持续加强成本控制，经营能力持续提高

近年来，为保持业务发展能力，城商行在渠道建设和信息技术上投入较大，包括增设新网点、开发和升级业务系统、增加自助设备等，随着金融业竞争更为激烈，成本投入未来仍然会较大，而且受通货膨胀影响，人员工资增长的压力不断攀升。2012年，虽然多数主要超千亿城商行业务及管理费增长幅度较上年有所降低，但仍保持较高的增幅，其中北京银行、郑州银行保持在30%以上的增长幅度。 2.2 城市商业银行发展的对策

（1）加强集约化经营，依靠生产要素效率提高来实现低投入高产出，以最大限度提高经济效益。

（2） 立足于支持小微企业，进一步突出经营特色。发行专项用于

小微企业贷款的金融债。在信贷紧张的情况下，银监会支持发行小型微型企业贷款专项，金融债给城商行服务小微企业带来了新的资金来源，较好地满足中小企业融资需求。

（3）积极应对监管模式变化，进一步增强风险管理。目前，中国银监会积极推动各家商业银行加快新资本协议实施的步伐，并要求2016年年末前所有商业银行都应建立起与本行规模、业务复杂程度相适应的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。面对越来越严格的风险管理监管标准和监管政策，城商行也在积极推进风险管理体系建设，从多个层面入手提高自身的风险管理水平。

第三章 宁夏银行经营现状分析

3．1 宁夏银行基本情况

宁夏银行成立于1998年10月28日，是在原银川市5家城市信用合作社和4家非法人独立核算资格的城市信用合作社营业部的基础上组建起来的，是一家由宁夏回族自治区财政厅、银川市财政局两级政府及宁夏煤业集团有限责任公司等企业入股组建的地方性股份制商业银行。作为宁夏惟一一家地方股份制商业银行，宁夏银行(原银川市商业银行)一成立就确立了“立足银川，辐射周边，着眼西部”的区域定位。成立16年以来，在各级党委、政府的支持下，在社会各界的关心下，宁夏银行十分重视和强调个人业务的发展，始终坚持“真诚结伴、携手理财”的服务理念，牢固树立“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，处处体现宁夏银行以民为本、为民服务的指导思想以及坚持“服务地方经济，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，以支持地方经济建设为己任，为促进地方经济社会发展做出了突出贡献。2009 年11 月26 日，宁夏银行小企业信贷中心成立，成为全国较早具备准法人性质的小企业专营机构；2009 年12 月8 日，宁夏银行西安分行开业，率先在西北城市商业银行中跨省（区）设立分支机构；2009 年12 月24 日，宁夏银行试点开办伊斯兰银行业务，成为国内首家试点开办伊斯兰银行业务的金融机构；2011 年4 月28 日，宁夏银行天津分行开业，跨区域经营战略进一步推进，2011 年7 月28 日，本行作为主要发起人、出资人民币400 万元发起设立的隆德六盘山村镇银行正式开业，2012年4月15日，西

安经济技术开发区支行正式开业，该支行是西安分行在当地开设的首家支行，标志着我行总分支三级管理架构正式付诸实践，使全辖支行达49家，营业网点遍布宁夏经济比较发达的县市，业务经营覆盖宁夏全境，；国际业务于2003 年12 月8 日开通，网上银行于2009 年7 月成功上线，服务功能逐步完善。宁夏银行始终坚持走特色化、差异化的业务发展道路，先后推出了“24小时银行”、“存取款免填单”、“96558”电话银行、“金如意理财包”、“账户信息通”、“如意白领通”和“如意农金宝”等金融产品和服务品牌，得到了客户的高度认同；国际业务品种齐全，2012年4月10日开始，推出“如意借记卡跨入全球免费时代、网上银行收费实行系列减免及国际结算业务零收费”减费让利政策，切实履行社会责任，实现银行与客户共赢，营造灵活便捷的金融服务环境。国际业务各项指标和贷记卡业务发展名列西北城商行第一；已加入全国银行现代支付系统，综合业务网络系统能支持100家支行的运营，先进的科技支撑力为业务发展提供了可靠的技术支持和保障；2012年7月12日，新入行员工培训在总行正式拉开序幕。本次培训共有204名新录用大学生参加，其中研究生31名，占比15%；本科生173名，占比85%。7月18日，网上银行银企直联系统正式上线，标志着我行网上银行的特色化服务水平迈上了一个新台阶，并启动网银安全检测评估项目。宁夏银行目前共有员工2400 余人，其中大学本科及以上学历人员占比80%，具有49 家分支机构，其中宁夏境内43 家支行、1 家营业部和1 家小企业信贷中心，营业网点遍布全区经济比较发达市县，金融服务覆盖宁夏全境。年轻而充满朝气的员工队伍

为可持续发展奠定了人才基础。宁夏银行成立之初资产总额7．4亿元，存款余额4．3亿元，贷款余额3．1亿元，贷款利息实收率52％；不良资产占比达到47％，亏损1100万元。而经过十几年的发展，截至2012年年末，全行资产总额677.36亿元，各项存款余额560.77亿元，比年初增加88.08亿元，各项贷款余额361.93亿元，拨备前利润17.3 亿元， 不良贷款率0.8%，资本充足率13.54%。这家根治于西北内陆，曾经艰难组建的地方商行，通过不断完善法人治理结构，加大市场开发力度，强化基础管理，提高资产质量，各项业务取得了长足发展。

3．2 宁夏银行主要财务数据及分析

3．2．1 2003-2012 年主要经营指标数据及分析

资产总额 存款余额 贷款余额 存贷比 2003 157.7 112.0 86.4 78 2004 158.4 116.0 82.1 71 12.7 2005 175.4 138.6 94.1 68 14.16 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 677.3 560.77 361.93 67.08 0.8 204.0 244.6 297.3 372.1 444.6 559.8 167.6 202.1 253.6 328.7 412.0 491.3 118.5 139.3 161.4 190.8 234.7 295.5 71.5 69.09 68.22 67.33 8.2 3.6 2.4 1.5 68.66 67.00 1.03 0.86 不良贷款率 3.6

利息实收率 97 营业收入 利润总额 6.9 0.47 93 8.47 0.59 92 6.96 0.75 97 8.94 1.34 96.88 95.80 97.42 15.78 13.82 12.6 2.68 3.45 4.05 97.87 104.04 98.99 16.30 24.04 4.61 4.80 28.62 5.35 (数据来源：宁夏银行历年年报)

宁夏银行从2003年到2012年，如图3-1所示：资产总额由157.7亿元上升到677.3亿元，上升了4.3倍，存贷款余额也分别由2003年的112.0亿元和86.4亿元上升到2012年的560.77和361.93亿元。不良贷款率2003年的3.61％下降到2012年0.8%的，同期利息实收率由97％上升到98．99％。营业收入由2003年的6.9亿元上升到2012年的28.62亿元：利润总额也由2003年的0.47亿元20达到2012年6.67亿元。

图3-1 宁夏银行资产、存款、贷款发展趋势图

如图3- 2所示 利润总额趋势图

3．2．2．2003-2012年核心监管指标

表3-3宁夏银行主要核心监管指标数据表 单位(％)

2003 2004 0.37 2005 3.19 2006 6.32 5,28 23.15 2007 8.55 7.4 69.67 2008 2009 2010 14.85 13.94 2011 13.38 12.53 2012 13.54 14.11 资本充足率 5.36 11,03 14.69 10.27 13.61 核心资本充4.18 0.21 2.21 足比率 拨备覆盖率 24.32 11.03 8.94 112.2 177.88 322.87 459.92 521,91 资本利润率 17.24 12.84 12.88 资产利润率 0.39 0.33 0.42 9.75 0.45 15.04 0.74 17.08 19.52 0.96 1.32 22.90 1.78 25.81 1.99 28.37 2.04

(数据来源：宁夏银行历年年报)

宁夏银行的资本充足率如图3-3所示：2004年最低为0．37％，主要原因是由于2004年4月的“伊信风波”事件。2005，2006，2007三年持续好转，2007-2012年的指标数超过监管指标的8％。核心资本充足率也是2004年最低，2006-2012年也都超过4％的监管指标。拨备覆盖率也逐步好转，20012年达到521.91％。资本利润率如图3—3所示：从2003到2006年有所下降，2012年达到28.37％。2011 年底资本充足率为13.38%，核心资本充足率为12.53%，均符合监管要求。

如图3-3 资本充足率、核心资本充足率、资本利润率变化趋势图

3．3 宁夏银行公司治理结构及业务范围

3．3．1公司治理

宁夏银行按照股份制企业的架构体系运行，决策、执行、监督体系初步形成，已建立起了以董事会为中心的决策系统、以监事会为中心的监督系统、以经营班子为中心的经营系统三位一体的管理模式，实行董事会领导下的行长对业务经营负责制。宁夏银行严格按照《银川市商业银行股份有限公司章程》和股东大会议事规则规定的程序召集、召开股东大会，按照<股份制商业银行公司治理指引》的要求，董事会下设发展战略委员会、提名薪酬委员会、关联交易控制委员会、风险管理委员会、审计委员会五个专门委员会。公司按照<公司法》规定，经营管理实行行长负责制，行长受聘于董事会，按照董事会授权开展经营管理。公司实行一级法人制，各分支机构不具法人资格，均为非独立核算单位，其经营管理活动在公司授权范围内进行，并对公司负责。宁夏银行自成立以来，不断完善股东大会、董事会、监事会、经营管理层议事规则与决策程序，实行集体决策原则，确保了“三会一层”决策的科学性。

3．3．2 主要业务

宁夏银行主要业务包括：公司业务，机构业务，个人业务，资金市场业务，国际业务和银行卡业务。公司业务。宁夏银行不断加强营销力度，开办了以汽车合格证抵押、厂家担保并回购、法人VIP(贵宾)

贷款等新业务品种。推行行内联合贷款，对大客户、大型项目和重点贷款实行内部主办行制，实现了资源的有效组合。2007年以来，宁夏银行投入了很大一笔的资金支持了一批经营效益好、发展潜力大、还款有保障的区市重点骨干企业、亿元上市公司，同时加大并有效支持了私营经济、特色产业、节能环保等新兴产业和产品的发展。在贷款审批上，提高审批速度，通过“绿色通道”，为企业提供了快速融资渠道。机构业务。宁夏银行集中资金投入城市基础设施建设，城市道路建设、教育基础设施建设、经济适用住房开发、公园建设等项目。目前．已成为支持首府城市基础建设和社会发展力度最大的银行。同时，加大对关系首府城市社会发展的教育、新闻广播、医疗卫生等项目的信贷支持力度。宁夏银行根据个人消费信贷市场需求，在努力做好房屋抵押、按揭贷款，汽车按揭消费贷款，个人综合消费贷款及个人经营性贷款的基础上，改革传统贷款模式，推出个人综合授信业务。并继续增加方便市民日常生活的代理服务品种，推出代理保险产品，代收有线电视费、代收电话费、代售磁卡电等个人代理业务，促进中问业务收入的增长。资金市场业务。宁夏银行以“效益为本”为目标，在最大限度地扩大资产与负债总量、提高核心产品盈利能力的同时，提高各种金融资源的合理有效配置。建立了资金业务的管理框架和营销体系，不断提高资金管理水平。国际业务。宁夏银行开展的国际业务主要有：个人外汇业务，国际结算业务，贸易融资业务。其中：个人外汇业务可以实现个人外币的储蓄和兑换，以及个人外汇的汇入和汇出。国际结算业务可以为客户办理汇款，托收和信用证业务。贸易

融资业务可以为客户提供一揽子进出口贸易融资服务。银行卡业务。宁夏银行开展的银行卡业务主要有如意银联借记卡、如意贷记卡、账户信息通三种。“如意银联借记卡”是一款具有存款、取款、转帐、消费等多种功能的银行卡，它集多储种、多功能为一体，具有“安全、方便、快捷、灵活”的特点。在“如意银联借记卡”正面右下角印刷有“银联”标识，可跨地区、跨境使用。“如意贷记卡”是一张真正意义上的信用卡，以人民币结算。具有信用消费、转帐结算、存取现金等功能。信用额度可以循环使用，并按发行对象不同分为商务卡和个人卡：按信用等级不同分为金卡和普通卡。而“账户信息通”是宁夏银行通过手机短信方式为客户即时发送账户资金变动和金融信息的服务。

此外，在金融创新方面，宁夏银行从客户理财、客户关系营销出发，开发了一次申请、随贷随还、利率优惠、灵活方便的“法人V口(贵宾)贷款”、个人贷款综合授信业务等新的贷款品种。从客户全面满意出发，实行差异化、个性化服务模式，推出了“个人v[P(贵宾)客户”服务，并在一些硬件设施好的支行建立了客户理财工作室、VP(贵宾)室。

第四章 宁夏银行发展的对策

4．1 提高盈利能力，积极发展中间业务

据以上分析，宁夏银行资产利润率、资本利润率较低，资产获利能力和资本获利能力较差。而且收入来源主要是利息收入，非利息收入占比较小，中间业务收入较少。所谓中间业务，是指银行不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。宁夏银行2012年的营业收入为28.62亿元，其中利息收入占到20.30亿元，手续费收入仅8.32亿元。随着银行业的发展，中间业务的竞争将是商业银行更高层次的竞争。增加科技投入，大力发展技术含量较高的中间业务是商业银行在激烈的同业竞争中求生存、寻发展的重要途径。宁夏银行收入以传统的存贷业务为主，主要靠存贷款利差创造利润。其后果是宁夏银行越来越满足不了客户高效、快速、多样化的金融服务需求，丧失了增加低成本存款的途径，从而降低了商业银行的同业竞争力，制约了业务的发展。加快发展中间业务，为社会提供全方位、多功能的金融服务，将成为商业银行在资金成本高、存贷利差小、利润实现难等情况下提高利润率的重要增长点，其业务的开展水平与规模已成为银行提高核心竞争力的重要方面。宁夏银行开展中问业务一是要合法开办、稳健运行。开展中间业务既要充分运用政策空间，又必须严格把握政策界限，政策允许开办的在履行许可手续的前提下要快板，能争取的品种要尽可能多争取；同时，要坚持业务拓展和资本约束及风险控制相结合，加强对中间业务的风险防范和管理，确保中间业务不出现风险。二是着眼长远，立足现实，

先易后难，逐步推进，对近期能开办和整合的业务品种，尽快在所有网点全面推开，形成一种效应；对需进一步研究探讨的，应当积极争取监管部门的政策许可，做好项目储备和人才储备。三是引进、创新、合作。对宁夏银行而言，模仿也是创新，外资银行，国有商业银行及股份制商业银行在拓展中间业务方面都有着很成功经验，要广泛借鉴和吸收，并在消化吸收的基础上加以改造，为我所用。四是立足实际，务求实效。要从实际出发，简化操作程序，提高效率降低成本，真正把中间业务作为新的利润增长点来抓，大力拓展投资少，见效快、收益多的中间业务品种，对于赢利性不高又不产生间接效益的项目，一般不开办。银行卡作为较成熟的综合性中间业务，属于高风险和高收益项目，同时，银行卡业务对于带动其中间业务的发展具有重要的技术手段和业务拉动作用。招商银行作为股份制商业银行的代表，其创造了信用卡领域的众多“第一”，人才培养，产品创新，用卡环境已成为国内银行业的标杆。宁夏银行要着力开发“一卡通”专用卡、储蓄卡、IC卡、贷记卡和准贷记卡等多种银行卡，以适应不同客户需要，改善用卡环境，扩大覆盖面，提高用卡质量。

近年来，居民私人资产不断增加，从而衍生出一个巨大的个人理财金融服务需求市场。个人理财业务以其发展的领域广、批量多、风险小、个性化以及收入稳定等特点而受到诸多商业银行的青睐，并已成为其金融业务的重要利润来源。因此面对庞大的个人金融市场，城市商业银行必须加快创新步伐，和保险公司、信托投资公司、证券公司、基金公司、期货公司等机构联手，推出尽可能多的满足个人储

蓄、融资、投资和个人理财需求的金融产品和服务，把个人客户放在与企业客户同等重要的地位。因此，宁夏银行应重点开发方便市民生活的中间业务，开发诸如代保管首饰、贵重物品、代收水电费、代办理财、代办租赁电话银行等以及其它市民需求的中间业务，不断树立自己高效方便、反应灵活、服务和科技领先的精品市民银行形象、品牌形象。宁夏银行还应充分利用政府支持、股东众多、与市民联系密切等优势，大力发展和完善各项代理业务。与当地政府紧密合作，发挥本土优势，合理使用政策性资源，开发新业务品种：大力发展代收代付业务品种。根据自身的特点，近期应重点发展无风险或风险较小的中间业务，将中小企业和个人作为重点拓展的目标市场。在控制风险的前提下，逐步加大对风险度较高的信用性、融资性中间业务的发展力度，开展各类担保业务、承诺业务等。

4．2 进一步完善公司治理

目前，我国国内的城市商业银行已经普遍建立起股份制的形式，并且按照<公司法》的规定构建了股东大会、董事会、监事会和管理层相互制衡、相互协调的组织架构，像宁夏银行这类优秀的城市商业银行还引入了先进的独立董事、外部监事制度，在董事会、监事会下设立了各专业委员会。但在实际运行中，这些相互制衡的“三会”制度并未产生“三权”制约的实际效果。在宁夏银行的股权结构中，宁夏回族自治区财政厅和银川市财政局是宁夏银行的最大股东，这种地方政府的相对控股使其不可避免的干预银行的重大经营决策。由于占

控股地位的国有资本和集体资本的所有人缺位，委托代理关系不明确，宁夏银行实际上被控制在宁夏回族自治区政府和银川市政府资本代理人手中，股东大会、董事会、监事会等权力部门不能完全发挥作用，还无法对银行代理人形成有效的监督。因此，宁夏银行应该继续扩充资本，改善股权结构。宁夏银行的公司董事中，相比国际先进的公司治理结构中，执行董事的比例过高，独立董事和职工董事的比例有待提高。宁夏银行应该继续规范股东大会、董事会、监事会和经营管理层的权利义务关系，使得股东大会和董事会之间形成现代企业制度下的委托代理关系，使董事会和监事会能够真正发挥作用，维护银行和股东的合法利益。

4．3 加大金融创新，进一步提高服务水平

金融创新是商业银行竞争力的源泉。面对新的竞争形势，商业银行必须进行金融创新，只有创新才有竞争力。金融创新应突出以下五个方面：要面向市场积极开拓，在经营策略上创新；要大力发展中间业务，在金融工具上创新；要认真抓好整体联动，在管理体制上创新；要充分运用信贷杠杆，在传导机制上创新；要注意加强硬件投入，在科技应用上创新。科技实力相对薄弱，金融创新能力不强。宁夏银行目前开通了电话银行、A1Ⅵ／自助银行、特约商户业务等在内的较为齐全的电子银行产品体系，随着手机和网络化的普及，宁夏银行应该顺应时事的发展借鉴其他银行的做法，开办网上银行业务，满足社区居民通过网上银行办理公司。在金融产品创新方面，金融产品创新的

重点要放在投资效益高的金融产品上。在银行、证券、保险分业经营的情况下，金融产品创新的重点就要放在业务上。宁夏银行可以发展代理业务、咨询业务、评估业务、及与金融证券、期货市场相关的中间代理业务。这些业务几乎不要投资，只要有知识、智力和时间，就可赚取可观的利润。这是投资少，见效快的项目，宁夏银行要根据本行的现实情况，有选择地开发这些业务。这样，一方面可以扩大自身的品牌形象，另一方面也可以增加自身的中间业务收入，改变自身收入主要来自利息这一块的单一局面。相比四大国有银行宁夏分行，宁夏银行的服务水平是比较好的，宁夏银行应继续提高服务水平，以较好的服务态度吸引顾客，以较高的服务水平提升公司的发展。对于银行来说，最重要的外部资源莫过于客户，而能够吸引客户的是银行的内部资源。客户之所以选择甲银行而非乙银行，除了一些偶然因素外，主要是因为甲银行所具有的比较优势，使之能更好地利用甲银行的资源达到自己的目标。为此，宁夏银行应有效整合内部资源，使宁夏银行最大限度地发挥效能，比扩大营业区域、市场准入方面的限制更容易直接地带来竞争能力的提高。因此，资源整合是基础，目的在于改变宁夏银行现有的人力资源、市场资源、技术资源配置结构。

4．4 加强客户的开发管理

宁夏商业银行成立较晚，自诞生之日起就面临客户资源不足的劣势。随着经济转轨带到现代市场经济条件下，大多数优质的大中型客户资源被国有商业银行垄断。股份制商业银行、城市商业银行的成立

虽然使国有商业银行垄断客户的现象有所缓解，但国有商业银行仍然占据着绝大多数的客户资源。客户资源的垄断使城市商业银行的目标客户只能锁定在中小企业上。而中国的中小企业由于这样或那样的原因发展缓慢、远远没有实现成熟市场经济中应具有的活力和作用，而且数量多、风险高、资金少，使城市商业银行的客户整体上处于一个“非优质”水平。宁夏银行的主要客户对象是中小企业和城乡居民，对于宁夏这样一个经济不发达的，市场体系不健全的落后地区来说，一定要注意客户的开发管理。一方面要争取优质的客户资源，另一方面要加强风险管理。在个人业务以及对中小企业业务上，宁夏银行已经具有优势。但是随着国有商业银行的复苏以及新型股份制商业银行的进入，在这一领域，竞争会逐步激烈。在今后的发展中，宁夏银行仍然要保持特色，将这两大业务作为重点，进一步丰富服务内容，提高服务质量，根据客户的特点有差别的提供“量身订制”的金融服务，注重客户的开发和管理，提高盈利水平。

4．5 加强风险管理，建立特色体制

银行业的风险是与生俱来的，信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险等普遍存在。一个银行要以降低风险为基点，以提高资产质量为本，让自身处于安全的境地。对于宁夏银行来说，“伊信风波”已经提供了足够的风险教训。“伊信风波”使宁夏银行的信贷资产质量大幅下降，不良贷款额和不良贷款率大幅攀升。宁夏银行应不断构建全面风险管理体系，通过内控制度的梳理和执行力的强化，培育具

有宁夏银行特色的风险体制。宁夏银行制定了内部控制评价方法、违反规章制度处罚办法等基础性制度，对基层行全面开展内部控制评价和制度执行情况检查，促进基层行的内控建设。并构建了风险预警机制，通过制定风险预警管理办法等制度，提高预警能力和处置水平。规范了信贷管理，建立了有效的风险防范机制。宁夏银行为有效防范和控制操作风险，应该加强风险体制和制度建设，全面提升内控和风险管理水平，确保各项业务依法合规经营。不断提升合规意识，创造合规文化，营造合规氛围。使宁夏银行的各项业务走上合规经营、稳健发展之路。

第 五 章 结 语

本文针对国内城市商业银行及宁夏银行经营现状，进行适量的数据及图表对宁夏银行现状及相关评价指标进行定量与定性分析，并在此基础上提出相关对策提升宁夏银行竞争力，促进其更快更好地发展。本文的不足之处在于由于本文的资料收集受到客观条件的限制，不够完整，此外由于缺乏统一，权威的判别方法，没有对宁夏银行的竞争力进行总体量化考察。

参考文献

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2]吴文、张素珍．城市商业银行金融创新的基本思路．金融经济，

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[3]陈巍．浅谈我国城市商业银行风险管理．金融经济，2007(3)