商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战 ■郑良芳 在论述互联网金融的优势和特点、互联网金融的功能与对银行的挑战基础上，相应对商业银行要勇于改 革、敢于同互联网金融展开全面竞争提出了十条对策与建议，供探讨。 『关键词１互联网金融；商业银行；挑战 【中图分类号】Ｆ８３０．３３ 【文献标识￣Ｓ－］Ａ 【文章编号］１００６－１６９Ｘ（２０１３）０９—００１１－０４ 郑良芳，中国农业银行研究部兼体改办原主任．中国金融学会原副秘书长，中国人民银行研究生部和西南财 经大学兼职教授，中国管理科学研究院金融发展研究所高级研究员，中国合作经济学会常务理事，中国老教授协 会财经管理分会成员。（北京 １０００８０） 过去十年，互联网浪潮席卷全球，引发了一轮改 互联网金融业务的繁盛对于促进中小微企业的发 变人类生活方式的技术革命，这场革命将世界带人 展意义重大。互联网金融特点之五是：重视对风险 互联网金融时代。这个互联网金融时代有些什么特 的防范。阿里巴巴专门成立了一家担保公司，通过 点，对传统银行有那些影响，银行业如何进行变革与 数据挖掘识别客户风险，同时承担担保责任，当一个 创新。对此作些研究。很有现实意义。 客户一个月以后没还钱。阿里巴巴先行垫付。如果出 一、互联网金融的优势和特点 现逾期，担保公司首先短信通知，然后语音催收，最 单纯的网上银行业务不是互联网金融，互联网 后是人工催收，乃至上门催收，催收一年后仍不还 金融是互联网技术与金融核心业务的深度结合。 款．阿里金融将自行注销其支付宝账户。 互联网金融特点之一是：互联网金融代表了现 互联网金融从服务的形式而言，可以分为三种 代金融的新生态，具有尊重客户体验、强调交互式 模式：传统金融服务的互联网延伸、金融互联网居 营销、主张平台开放等特点，且在运作模式上更强 间服务和互联网金融服务。互联网金融的发展离不 调互联网技术与金融核心业务的深度融合。互联网 开网络支付的不断变革，从电子支票、银行卡到最 金融特点之二是：互联网的存在大大降低了金融业 终的电子货币，从传统形式的有线网络到无处不在 的信息成本和交易成本。互联网金融特点之三是： 的无线网络（移动支付），完成个人最终端的支付活 愿意服务消费额度不高的低起点用户。比如阿里金 动。电子支票和银行卡更多以传统金融机构为主 融信用支付的客户群都是１０００元左右消费额度不 导，而电子货币更多依赖互联网公司的创新和开 高的用户，与银行客户群并不一样。对银行来说，千 拓，使得第三方支付成为可能。有数据显示，国内获 元左右的消费额度的客户群，管理成本太高，根本没 得央行第三方支付牌照的１９７家企业在２０１２年交 有办法给银行带来利润。互联网金融特点之四是： 易规模已高达３．８万亿元，同比增长７６％。 是解决小微企业融资问题的最有效模式。比如互联 二、互联网金融的功能与对银行的挑战 网金融以阿里为代表。２０１２年阿里成立小额贷款事 互联网金融主要有四大功能：第一个功能是结 业部．一年的规模３００多亿元，发展速度比担保业还 算功能。第二个功能是融资功能，比如２００４年第三 快。不良率比担保业还低，成为解决小微企业融资问 方支付工具支付宝的推出，在短短的时间就有７亿 题的最有效模式。从目前的发展态势来看，通过Ｐ２Ｐ 网友注册：２０１０年阿里巴巴开始创建浙江阿里巴巴 网贷平台进行融资将是未来小微企业融资的主要 小额贷款公司和重庆市阿里巴巴小额贷款公司．阿 方式，小微企业依赖传统金融机构的时代已经过去， 里小贷改变了传统以银行为媒介的抵押贷款借贷 全－融与经济２口１３．０９ 方式．基于淘宝和天猫平台上的卖家用户信息进行 放贷。截至目前，阿里小贷已经为１３亿用户发放近 ３００亿元的贷款，阿里小贷的不良贷款率仅为 ０．７２％．较低的不良贷款率在一定程度上证明了交 易平台上用户“发货信息”与“信用信息”对放贷选择 的有效性 第三个功能是众融．也就是大家集资借 钱给他人．这种业务与集资贷款很接近。第四个功 能是提供信息支撑，而信息又是信用形成和金融交 易的基础。例如，对于小企业来说，由于缺乏信用评 估和抵押物。往往难以从传统金融机构获得融资支 持，而通过互联网数据发掘，可以充分展现小企业的 “虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据 及模式，由此为小微企业信用融资创造条件。 互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱 媒、客户关系脱媒正在逐步削弱着银行传统金融中 介功能，挤压银行的生存空间．银行业逐步沦为互联 网产业链的末端，仅提供后台支持服务。具体表现 为以下几方面： 在客户服务领域．商业银行的传统服务模式面 临考验。互联网金融颠覆了银行原有的以单个客户 为目标的服务模式，考验着金融企业对于整个产业 链客户群的整体服务能力。在支付领域，商业银行的 主体地位受到挑战。近年来互联网巨头们关注到互 联网在金融领域的商机，依托技术平台衍生的网络 生态链、海量交易数据、灵活商业模式，开发了新型 支付工具，挑战银行在传统经济活动中的核心地位。 在支付领域，商业银行的主体地位受到挑战。 近年来互联网巨头们关注到互联网金融领域的商 机，依托支付平台衍生的网络生态链、海量交易数 据、灵活商业模式，开发了新型支付工具．挑战银行 在支付活动中的核心地位。如在国际结算领域，第 ｊ方支付公司的跨境结算已介入：国内结算领域． 快钱已进入：国际汇兑，阿里巴巴已实现了境外买家 向境内卖家支付；中间业务，快钱等已介入基金和保 险平台代销业务。２０１２年，阿里巴巴旗下淘宝和天猫 交易额突破１００００亿元，几乎与银行支付规模持平。 而在第三方支付市场中，“支付宝”已然一家独大。 在服务领域，银行传统信贷业务和中间业务都 面临新的竞争。２０１２年“阿里小贷”开始在江浙沪试 点，今年已如燎原之势推广到全国。腾讯、京东、苏 宁、华为等互联网企业纷纷试水金融业务，推出各 种小额信贷和链金融服务。淘宝、腾讯、中国平安联 ７２而 合成立众安在线财险公司，已开始在互联网金融领 域进行新一轮跑马圈地。据不完全统计，目前全国 网络借贷平台已超过３００家，２０１３年以来全行业的 成交量高达２００亿元，这一互联网金融创新模式已 直接动了银行的“奶酪”。以阿里金融为代表的电商 参与资金融通业务，是对银行基础资金媒介地位的 挑战，随着交易规模的扩大，对银行盈利的影响将 更加明显 正如比尔・盖茨先生曾经有过一个著名的预言： “传统商业银行不能对电子化作出改变，商业银行 将成为２１世纪灭绝的恐龙”！ 三、商业银行要勇于改革。发力开拓互联网金融 面对互联网金融的快速发展．传统金融行业正 在感受到前所未有的压力与挑战。传统银行应当高 度重视和积极应对互联网金融的挑战。敢于“与狼 共舞”。为了保住自己在金融领域的主体传统地位， 必须要加快推进自身的改革。 （一）应对互联网金融的挑战，商业银行必须要 加快转型步伐，在经营理念、组织架构、管理流程、运 营模式、ＩＴ架构等领域进行全面调整和深度整合， 以互联网企业的思维方式和理念，融入新技术、新 生活和新商业模式。随着互联网金融的兴起，对于 商业银行而言。最迫切的一项战略抉择就是大力推 进“大数据”技术发展。“大数据”是一种新的数据分 析与运用技术，是在现代信息技术发展基础上对海 量信息数据进行分析运用的技术方法，具有显著优 于传统数据分析方法的精确性和对重要细节信息 的发现、挖掘和利用能力。将现代信息技术引入和 应用到银行经营运作的相关环节，实现由信息管理 辅助或替代人工管理的过程，强调现代信息设备、 工具和技术在银行经营中的应用，依靠信息来组织 与统筹银行的经营管理，是银行运营管理模式的一 种革新，具有运营集中、系统整合、信息共享和数据 挖掘的特征，能促成传统业务拓展和经营管理模式 的彻底转型。 （二）商业银行只有通过业务创新，进行结构转 型将成为商业银行是否能在互联网金融时代赶超 竞争对手的决定因素。商业银行的业务创新应该紧 紧围绕自身所擅长的业务开展，结合互联网发展的 趋势和特点，开展具有自身特点并且满足用户交易 习惯的产品。在保障支付安全的基础上尽可能地简 化支付流程，加强与同行之间的合作关系，充分发 挥优势，提升市场占有率。 （三）商业银行要借助互联网技术做银行，银行 服务将迈入微信时代。作为当前最火热的移动互联 网社交平台之一，微信用户数目前已达４．５亿左右。 由于微信用户是银行储蓄、理财、信用卡、电子银行 和个贷等众多业务的目标客户群体，因此从去年开 始部分商业银行就开始研发微信金融服务平台．试 图借助微信平台的资源和数据来拓展银行业务。今 年４月．招商银行高调推广“信用卡微信”服务，主要 将信用卡账户信息加密后，通过微信平台发送给客 户。不仅降低了客户信息泄露的风险，而且还节省了 大量客服短信发送的费用。前不久，招商银行又率 先推出了微信银行。其功能不仅可实现借记卡账户 查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款等卡 类业务，还可以实现网点地理位置查询、贷款申请、 发卡申请等多种便捷服务。与此同时，中信银行亦 宣布其微信银行“包打听”正式上线，多家银行还在 微信平台上试水“手机近场支付”服务。由此看来， 如果说商业银行在互联网金融的角逐中没能抢得 先机，那么微信金融服务将是银行在移动互联网金 融的竞争中拔得头筹的最好机会。在移动互联网金 融领域，银行在为客户提供微信金融服务的同时，应 尽快超越腾讯等第三方机构，着眼建设更高层次的 竞争平台．即建设以“微信金融＋微信生活”为核心 的全方位的金融综合服务平台，让客户不仅能在该 平台上办理各类银行业务，还能实现消费金融领域 的移动支付。要将微信打造成为一个全方位的线上 金融服务平台。但对银行而言要实现这一步并不容 易。与传统金融模式截然不同，线上金融所有的支 付、营销流程都必须实时在线完成，这些都对银行 的产品服务、支付流程、营销流程、业务流程再造提 出了很高的要求。 （四）商业银行加快进军电商领域，及时推出全 渠道电子商务服务平台，以迎来巨大商机。随着互 联网和信息技术的飞速发展，电子商务已成为一场 划时代的商业革命。引发了居民生活消费、企业生产 经营和社会商贸流通的深刻变革，颠覆了传统商业 银行赖以生存的经营环境，促使银行经营模式和经 营理念的转型与创新。面对电子商务发展的日新月 异．商业银行应及时推出全渠道电子商务服务平 台，以迎来巨大商机。２０１２年，交通银行“交博汇”、 建设银行“善融商务”、中国银行“云购物”平台先后 商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战 上线。它表明：适应电子商务新经济环境要求，创新 电子商务发展战略，找准银行电商服务企业的突破 口，将成为商业银行增强核心竞争力、推动业务经 营转型的新引擎。应看到，在Ｂ２Ｂ电商化市场领域， 银行有着天然的优势，银行信用度高，不仅拥有规 模庞大的企业客户群，即使第三方支付机构也要依 托于此。因此，在电子银行产品已经充分解决企业 资金结算需求的前提下，国内商业银行迫切需要跳 出单纯金融结算服务的狭义市场，占领电子商务服 务广义市场的先机。而且Ｂ２Ｂ电子商务给银行带来 的收益也更大，尤其是资金沉淀方面。总之，在日趋 激烈的竞争中，哪家银行的金融服务能够率先破解 传统企业转型电商的困局．哪家银行就能在电商 Ｂ２Ｂ市场竞争中率先成功。 （五）农业银行“Ｅ商管家”服务企业转型电商。 随着越来越多的企业“涉水”电子商务．供应链上下 游对电子支付渠道的需求呈现出多元化扩展的趋 势。很多企业的经销商遍布全国、遍及城乡，不同的 客户群体有着不同的支付偏好和安全顾虑．这就对 支撑电子商务资金流动的支付结算方式提出了更 高的要求，银行必须提供涵盖网上银行、手机银行、 电话银行、柜台汇款等在内的多种线上、线下支付 渠道，才能满足企业电商化过程中不断扩展的新需 求。与传统电子商务平台相比，农业银行的“Ｅ管家” 具有“新定位、新模式、新技术”等创新特征。平台采 用“云服务＋多渠道”模式．建立了一个企业通用的 云端商城及销售管理系统，将企业的供应链管理、 财务管理、商品管理、订单管理、物流管理统一在一 个平台．然后通过支付渠道协同整合，向企业和经 销商提供多渠道的电商金融服务，帮助企业快速打 通实体渠道与网络销售、订单采集与资金收付、生 产经营与市场营销，实现了企业电商经营管理一体 化和便捷化。２０１３年４月，中国农业银行在武汉召 开了“Ｅ商管家”营销发布会．向与会嘉宾介绍并展 示了“Ｅ商管家”全渠道电子商务服务平台。企业无 需自行搭建平台．利用农业银行提供的商务金融云 服务，即可完成在电子商务领域的快速部署。 （六）商业银行应强化精准营销，努力形成规模 优势。商业银行电商平台营销不同于银行传统产 品，要针对平台特点开展精准营销。一是把握先机， 快速覆盖市场。银行电商平台模式在推广过程中， 很可能会被同业模仿复制。因此要充分利用电商平 ７３ 融与经济 ２０１３．ｏ９ 台嵌入企业经营管理的流程化竞争优势，发挥网点 众多覆盖面广的市场优势，建立快速响应机制．把握 先机，迅速批量地扩展客户群，形成规模优势，有效 占领市场。二是深度拓展，实施链式营销。这是基于 价值创新的一种全新营销模式．即在充分关注客户 的需求特点和经营特点的基础上，创新服务方式、革 新业务流程，结合银行在大客户、大项目方面的客户 优势，以企业的信息流、物流为主要跟踪链条，深度 拓展现有客户的业务潜在需求．以产业链条中的核 心大客户为突破口，展开链式营销，推出全方位、一 体化的综合金融服务，为企业提供全过程的“一揽 子”解决方案。三是强化培训，开展专业营销。电商 转型对企业来说是一场管理模式的革新．客观上要 求商业银行必须要有专业的电商营销团队对企业 管理层开展营销和服务。 （七）商业银行应不断完善金融服务，实现电子 商务和金融服务的深度融合。通过不断完善流程化 电商平台，打造以网上交易为主导、以金融服务为特 色的“电子商务＋金融服务”平台模式，为Ｂ２Ｂ企业 客户提供产品信息发布、在线交易、支付结算、分期 付款、融资贷款、资金托管等全方位的专业服务，实 现电子商务和金融服务的深度融合。对于采用传统 结算渠道的客户，银行不仅要为其提供票据、信用证 等丰富的结算产品，还要为其采购、生产和销售等各 个环节提供融资授信服务。整合银行供应链融资授 信产品和中小企业融资产品，为客户的生产、销售等 各个环节提供个性化的资金支持 （八）商业银行应重视数据的应用．充分挖掘数 据的价值。银行业的虚拟化、数字化已成为现实，一 家稍具规模的银行就拥有上百ＴＢ的数据 而大量 有价值的市场和客户信息被蕴含在数据当中。谁能 够充分挖掘这些数据的价值。了解客户行为的习惯 和背后的动机，谁就可以更好地为客户服务，掌握竞 争的主动权。尤其是受互联网模式下“自媒体效应” 影响，人们已从信息的被动接受者变成了主动创造 者。根据ＩＤＣ统计结果，人类产生的数据量大约每 两年就翻一番。大数据、云计算等技术为银行进一 步洞察客户甚至预测市场创造了可能。美国ＸＯ通 信公司依靠模糊贝叶斯网络分析．预测了９０天内可 能发生的客户流失，这一项技术就帮助其降低３５％ 的交易损失。可以说，在互联网金融时代，数据是银 １４ 行核心资产之一．通过深度挖掘数据应用，银行甚 至可以做到“比客户更了解客户”。 （九）商业银行要充分发挥科技的创新驱动作用， 运用互联网新技术，使它成为“第一生产力”。互联 网金融是金融领域一次全新的产业革命，信息技术 是推动这次产业革命升级的触发因素和主导力量。 未来互联网金融竞争中，信息科技将不再简单局限 于模拟手工作业，通过提升效率来发展的第一线， 优化甚至创造出新的盈利模式，间接创造价值，而 是将走上业务成为利润的直接创造者之路。如２０１２ 年，农行浙江分行调研了数家中小企业的经营模式 之后，由科技部门自行研发设计了一套专门为中小 企业服务的“银企信息化共建平台”。该平台可以根 据中小企业经营模式多样、业务流程变化块、成本 敏感性高的特点．由企业自行“定制”具体应用和功 能后，与银行对接。浙江分行利用该平台，发挥产业 链的“长尾效应”营销了与龙头企业相关的４０００多 家关联企业。可见，信息技术在这场市场变革中成 为真正的“第一生产力”。而银行能否充分发挥信息 技术的产业革命性动力，成为未来竞争的关键。 （十）小银行参与竞争，可采取联合抱团同互联 网金融展开竞争。２０１２年１２月，民生银行、包商银 行等牵头成立了“亚洲金融联盟”，其中一项重要目 标就是建立电子商务平台，发展多元化小微贷款业 务。而这个举动，则被业内解读成为是对抗互联网 巨头们网络信贷业务快速发展的抱团竞争措施。 『参考文献１ ｆ１１李光磊．众“宝”相继登台互联网金融魅力无 穷『Ｎ１．金融时报，２０１３—０８—２３． ［２］李博，董亮．互联网金融的模式与发展ＩＪ１．中国 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