商业银行如何利用互联网金融创新

商业银行如何利用互联网金融创新

作者：孙善良 刘加杰 来源：《商情》2015年第43期

伴随着中国金融改革的浪潮不断推进，作为新型金融业态的互联网金融异军突起，现代信息技术不断进入投融资市场参与资源配置，在互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都正在发生深刻变革，传统金融机构需要用自省和发展的眼光来应对这种迅速的市场变化，实现互联网时代的创新发展。 商业银行互联网金融创新发展

随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般涌现。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。互联网金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新，从一开始便展示出巨大的生命力，对传统金融产生了较大的挑战。过去很多年里，商业银行为适应信息科技带来的巨大变化，在金融电子化方面做出了力所能及的努力，推出了电子银行、电话银行等战略性新兴产品，赢得了广大消费者的喜爱。但是现阶段，以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速取得了网络金融的巨大的优势，并且对当下的商业银行形成了极大的挑战。在这种严峻的的客观情况下，商业银行要么闭关自守，不闻不问，要么冷静分析，应对挑战，参与到互联网金融的大形势中去。 一、互联网金融对商业银行带来的挑战 （一）影响信用风险管理方式

影响信用风险管理方式是互联网金融对商业银行带来的第一大挑战。从商业银行的角度看，国有大中型企业受理、监督成本低，收益率高，因而比较乐于接受。而中小企业和个人融资贷款由于受理、监督成本较高，收益率较低，所以他们不太愿意接受。而互联网金融以其信息对称、受理监督成本极低的优势，通过以快捷方便的网络贷款和网络支付快速占领中小企业和个人融资贷款。长此以往，这就迫使商业银行降低逐步失去了中小企业和个人融资市场，影响信用风险管理模式。

（二）挑战支付结算和运营渠道

挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的第二大挑战。从支付结算的角度讲，随着支付宝、微信财付通等第三方支付平台的异军崛起，商业银行传统的柜台结算方式将被第三方支付平台所蚕食。同时，第三方支付平台借助二维码进行线下扫描的方式，亦将逐渐占领线下购物支付渠道，对银联卡支付造成严重的威胁。这必将导致商业银行的功能由柜台结算服务转化到其他方面上来。从渠道运营的角度来讲，在第三方线上线下协同支付的基础上，

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支付宝等平台又与天弘基金等货币基金合作，推出余额宝等货币增值服务，并以其高效便捷的优势迅速赢得人们的喜爱。这必将会对商业银行的理财增值服务等运营渠道造成严重的威胁。 （三）冲击融资格局和金融中介

互联网资源配置方式对传统融资格局和金融中介带来冲击。传统金融机构主要以专业技术、密集知识和风险解决方案向大中企业客户和高端零售客户提供安全、稳定、低风险和低成本的金融产品与服务。互联网金融模式下，市场参与者更为普及化和大众化，快捷、方便、灵活化、多样化的金融需求成为普通客户的价值诉求。一方面资金供需双方通过互联网金融搜索平台进行机会发现和交易匹配，对资金信息中介的需求优先于资金中介，削弱了金融中介的性和必要性；另一方面，供需双方之间交易要素透明、信息沟通充分、定价机制市场化，信用评级和风险管理数据化，大幅降低市场交易成本和信息不对称。这种“网络直接融资市场”弥补了银行信贷空白，加剧了金融脱媒，对商业银行传统的价值实现和盈利模式形成冲击。 二、商业银行创新发展的对策

（一）构建互联网金融载体，创新渠道运营优势

传统金融业不能仅仅满足于生产金融产品，必须探索走向金融前端，建立自有渠道，获得海量客户和数据。资本实力雄厚的大型银行可自建互联网金融平台，中小型银行可以通过控股、收购等方式实现载体构建。从实践领域看，建设银行自建的善融商务平台是一个有竞争力的模式。该平台充分结合银行金融产品优势，通过对终端客户提供免利息免手续费的分期付款、对商家免收平台费用、实施高性价比的定价策略建立了渠道运营优势。平安集团控股陆金所的创新模式更为大胆，陆金所不仅演变为借贷平台的组织者和信用风险的担保人，而且成为整合银行、证券、保险、信托等金融业务的资产管理组织者。传统金融业开始意识到数据和客户的重要性，开始争夺以往看起来不入眼的小额、零散客户，未来的金融业态可能朝着混业和全产业链方向发展，在这个过程中，商业银行需要结合自身优势，创建互联网渠道竞争力。 （二）创新大数据产品组合，提升风险动态管控能力

大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制，降低操作成本和违约率。一方面，银行可与互联网金融巨头合作，强化核心企业、电商平台、物流机构和数据供应商的异业联盟，获取各环节供应链信息和数据，大幅降低操作成本；另一方面，大数据时代下的信息的获取路径发生改变，贸易过程的不断循环带来货、账和资金的不断转化，大数据应用使得供应链金融货权、账款及其动态转化成为可能，银行可创新“在途货权+仓库全程监管”、“订单+应收账款转化融资”等产品组合，提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。 （三）加大个人财务管理力度

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加大个人财务管理力度是商业银行创新发展的第三大对策。互联网与金融的有机结合使得个人的财富门槛得以降低。余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式在互联网理财方面正大放异彩。作为线下金融主力的商业银行也必须大力研究互联网理财的各种优势，具体而言，可以与互联网金融巨头合作，通过银行卡与理财工具的结合，充分发挥两者的特点，实现优势互补。 三、结语

最后，以上所有策略都要以一个标准来衡量——客户体验。在保障金融安全的前提下，让客户多等一分钟、多按一个键都是银行服务的不足之处。如此苛刻的要求是因为银行的竞争对手不再只有同业，还有迅速抢占银行生意的互联网金融企业。所以银行应积极快速的做出反应，并大力推进改革，使银行业能够继续的辉煌下去。 参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）：86-88. [2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（4）：14-16. [3]部炜.商业银行发展电子商务平台策略[D].广东工业大学，2013.

[4]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J].金融与经济，2013（9）：11-14.