私人银行业务在中国的发展状况分析

私人银行业务在中国的发展状况分析

作者：陈燕波

来源：《消费导刊》2015年第12期

摘要：近些年来，随着人们收入的不断提升，私人财富大量增加，私人银行业务也应用而生，得到国内外银行的广泛重视，在银行业中地位不断加重。本文在阐述私人银行概念、特点以及发展现状的基础上，分析了其存在问题，提出相应解决措施，为我国私人银行业务的发展提供有效借鉴。

关键词：私人银行业务 概念与特点 发展现状 问题 对策

随着我国国民经济的快速发展，富裕阶层人数持续增加，为向富裕阶层群体提供更高端的金融服务，商业银行推出了私人银行业务，以获得更多高收入客户，提升银行的竞争力，保证银行的良好发展。我国银行的私人银行业务开始于2007年，以中国银行成立私人银行业务部为代表，在发展过程中，我国私人银行业务的规模不断扩大，方兴未艾，具有一定研究价值。 一、私人银行的概念与特点 （一）私人银行概念

通常来说，私人银行是指银行或金融集团提供的定值服务，其服务对象是高端富豪群体。在私人银行的定义中，普遍认同的是Lyn Bicker在1996年提出的，其具体描述为：“私人银行是为高净值个人客户，提供财富管理、维护服务，并提供投资服务与产品，以满足个人需求”。

在我国，私人银行的定义有所延伸，中国银监会2005年的解释是：以商业银行与特定客户的沟通协调为基础，通过签订合同并按照合同约定的内容，商业银行代理客户完成相关投资、资产管理操作的综合性委托服务；在2011年《商业银行理财产品销售管理办法》的规定中，限定私人银行客户的金融资产应在600万元人民币以上，同时，商业银行还可提供专门开发产品。

根据上述内容，我国私人银行可归结为：商业银行向高净值客户提供的一种综合金融服务，其核心是财富管理，具有专业化、定制化和私密性强等特征。 （二）私人银行的特点 1.私密性强

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私人银行首重的就是“私人”特性，极度尊重用户的私人秘密，保密制度十分严格，代表性最强的就是瑞士私人银行，即使在《银行法》制度修订之后，依然保持为客户保密的良好传统。 2.专业性

私人银行客户的产品是专门定制的，不同于当前商业银行VIP客户理财流水作业的服务模式和趋同性银行产品，私人银行客户产品、服务都是根据客户的不同需求特别定制的，体现出专业性特点，也对银行产品趋同性的一种弥补。 3.全面性

在私人银行提供的服务当中，除了专门定制服务外，也包括为客户提供企业等相关各类金融服务。 4.增值服务

从私人银行的定义来看，其核心应为资产管理，也就是为高净值客户的资产提供保值、增值服务；但就实际来看，私人银行的服务中家庭增值服务占据着相当大的比重，最具有代表性的即中国，提供增值服务包括私人保健医生、古董鉴赏和贵宾通道等。 二、我国私人银行业务发展现状 （一）私人银行发展规模

我国私人银行起步相对较晚，但发展速度十分之快，在2005年美国私人银行业务的瑞士友邦银行成立上海代表处后，我国私人银行业务由此拉开序幕。到2007年3月，中资私人银行业务开始发展，其代表是中国银行私人银行部的成立；之后，招商银行、中信银行、工商银行和建设银行在同年及次年也相继成立私人银行业务，我国私人银行业务开始高速发展。 截止2014年末，我国高净值客户持有的可投资资产规模达到112万亿人民币，相较于2012年，年均复合增长率为16%。综合各种宏观影响因素，预计2015年此规模能够达到129万亿元，中国私人财富市场的增长潜力巨大。 （二）高净值客户的规模

根据贝恩公司《2015年中国私人财富报告》，截止2014年末，我国资产在1000万人民币以上的高净值人群超过100万人，较于2010年，此人数已经翻番，相较于2012年，增长33万人。

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在高净值人群中，有7个省和直辖市超过5万，分别是广东、江苏、浙江、山东、四川和上海、北京，其中，高净值人数最先超过10万的是广东。就区域增速来看，中西部地区增长较为迅速，逐渐缩小与沿海省份间的差距。

同时，高净值人员分布地域的集中度呈现出持续下降趋势，区域间分布更为平衡，以广东、江苏、浙江和上海、北京五个沿海省市为例，其高净值人群占据的比例是46%，相较于2012年，此比例下降了4个百分点；在可投资资产规模上，五省市占据的比例是53%，相较于2012年，此比例下降2个百分点。 （三）高净值客户细分

在高净值客户群体中，从客户职业来看，比重最高的是一代企业家，其比例约为54%，主要是私营企业家、文体明星以及律师等专业人士；其次是职业经理人，其所占据的比例约为38%，包括国有、外资和私营企业的高管、技术人才；还有8%左右是二代企业家。 从年龄特点来看，30岁以下和50岁以上的群体较少，分别占4%和18%左右，比重最大的是40-49岁之间，约为41%，30-39岁人群的比重约为37%，其平均年龄较为年轻。 （四）高净值客户投资

在贝恩公司的报告中，2014年高净值人群的投资重点主要是实业投资，但呈现出一定程度的分化，在2015年报告调查的受访者中，实业投资增加、保持、减持的比例分别为19%、57%和24%。

在高净值人群的投资活动中，其投资行为主要受国家宏观政策的影响。在2015年报告调查过程中，国企改革、垄断性行业允许民营资本进入等国内政策提及率约为45%，人民币政策、一带一路政策等对外开放性政策的提及率约为41%，此外，创新行业扶持政策、经济结构转型政策等的提及率也超过30%，传统制造业的改造升级提及率仅有17%左右。

此外，就高净值人群财富目标来看，首位的目标依然是财富保障，但财富传承的重要性大幅度提升，从2013年的第五位提升到此次调查的第二位。

最后，在各类投资产品中，债券投资、银行产品份额以及融资类信托产品都出现一定程度的下降，而股票、公募基金、其它境内投资比例则呈现出上升趋势。 三、我国私人银行业务存在的问题与解决措施 （一）存在问题

首先，我国私人银行业务存在较多的政策限制，在一定程度上阻碍了其发展。在我国金融监管政策中，私人银行业务是分业经营、分业监管的，银行、保险和证券市场之间是彼此分隔

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的，缺乏有效的联系，私人银行提供的服务产品缺乏综合性，只能侧重于服务形式的提高。如此以来，私人银行的产品就会表现出严重的趋同性，难以满足当前客户金融需求多样化、个性化的现状。

其次，缺乏高素质的专业人才，降低了私人银行业务发展速度。相较于传统商业银行业务，私人银行业务对从业人员的素质水平要求更高，不仅需要对于金融相关知识有足够的了解，还需要对银行、资本运作的方式有深入理解，也不能缺少口碑和经验，才可以为客户指定个性的理财方案，更好的服务客户。但就当前现状来看，由于私人银行业务发展较晚，高素质专业人才数量较为稀少，限制了私人银行的进步。

第三，营销方法落后，对私人银行业务发展带来不良影响。就我国私人银行现状来看，其产品销售依然过于依赖柜台，市场营销网络并不完整，没有专业市场营销人员，加上营销手段、宣传方式以及营销服务等多个方面的不足，都会影晌客户的服务感受，造成客户资源流失，严重阻碍私人银行业务的发展。 （二）解决对策

首先，加强产品的创新。在私人银行业务的产品创新过程中，需要对市场和客户需求有详细了解，结合自身的实际情况，对现有产品种类进行创先，针对不同客户群体，开发差异化产品，完善产品功能，以赢得更多客户，并与客户间建立长期关系。

其次，加强专业人才培养。私人银行应充分认识到专业人才的重要性，通过自身培训体系、工作体系的改革和与其它培训机构的联合等方式，来改进培训内容，提高培训效果，培养出符合私人银行业务需求的市场研究、客户开发管理、客户经理以及高层次理财等各种专业人才。

第三，改进营销方式。针对营销体系落后的情况，在保持现有直销方式基础上，从市场和产品两个方面入手，对营销方式进行改革，将产品研发、投资顾问和客户经理纳入到营销体系中，为客户提供全方位、一站式的服务，有效提供营销水平州。 四、结语

综上所述，近些年来，我国私人银行业务发展迅猛，在金融市场中发挥着重大作用，加强对私人银行业务的研究，有着十分重要的现实意义。我国私人银行业务的客户群体数量持续增长，规模庞大，了解其客户群体特征和投资行为，吸引其可投资资产，是我国私人银行业务的重要工作。因此，必须要了解我国私人银行业务存在的问题，寻找有效的改进措施，促进我国私人银行业务的良好发展。