商业银行零售网点转型探索

商业银行零售网点转型探索

作者：宋佳

来源：《商场现代化》2015年第20期

摘 要：我国商业银行零售网点在过去的几十年中如雨后春笋般不断增设、蓬勃发展，是目前客户办理银行业务的主要渠道之一，也是目前商业银行销售产品的重要渠道之一。然而，发达国家的商业银行零售网点已悄然转型，如美国银行零售网点设置量不增反减，其电子渠道业务办理量已然超越零售网点，其零售网点也依据服务对象差异化定级分类。本文从当前我国商业银行零售网点发展现状出发，分析了我国商业银行零售网点转型的必要性，列举了我国商业银行零售网点转型的主要措施。

关键词：商业银行；零售网点；转型；探索 一、我国商业银行零售网点的相关理论及现状 1.商业银行零售业务及网点相关理论

对于商业银行的服务对象来说，其业务也大概可以分为批发、零售两种主要的模式。而企事业单位则是批发业务服务的主要对象，个人或者小微企业则是零售业务的主要服务对象。商业银行提供的业务主要是融资、存款、代理服务或者委托理财等等。

近几年来，随着不断加快的利率市场化进程，商业银行那种单纯依靠传统的存贷利润模式已经不能适应时代的发展，亟待对其经营结构进行调整，以降低商业银行在经营过程中存在的风险。而在这其中，商业银行通过大力发展零售业务，不断开辟新的利润来源无疑是最好的选择。笔者通过调研也发现，目前我国的商业银行和世界上发达国家相比还有着很大的差距，急需加强其分散的网点营销能力，充分发挥出营业网点的价值。 2.我国商业银行零售网点现状

笔者结合实践工作经验，对我国商业银行零售网点的发展现状进行调研后发现，主要存在着以下明显的特征。首先，随着我国经济水平的不断提升，各区域的商业银行网点不断增多，而且分布区域广泛，有着较多的从业人员。不过飞速的发展也带来了从业人员素质受限的问题，使得其营销能力普遍不强；其次，我国很多商业银行网点的主要业务还是以传统的存取款和结算业务为主，而由于发展速度的加快，其经营能力都有待加强；最后，正是由于商业银行拥有了庞大的客户群，使得他们的服务同质化现象十分突出，不利于客户的个性化需求。 二、我国商业银行零售网点转型的重要意义 1.适应当前的业务发展需求

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在商业银行的零售业务中，团队直营、电子渠道以及零售网点是其主要的三种销售渠道。近些年来，随着信息技术的飞速发展，电子渠道获得了非常广泛的发展，使得商业银行的离柜率大幅增加。我国银行的政策也有着明确的规定，如果客户需要开立银行账户，仍然需要前往银行柜台办理，因此，商业银行的网点仍然是零售业务销售的最前沿阵地，可以体现当前业务发展的需求。

2.提升市场核心竞争力

当前，互联网技术发展迅速，传统金融的优势也在不断丧失，而互联网金融却正在来势汹汹地进入到我们的生活，而中小散户也在将自己的资金不断转移到互联网金融之中。而在这种背景下，传统的商业银行金融模式开始受到挑战，面对着不断恶劣的市场竞争环境，其客户数量和利润都在不断缩减。 3.提高客户的满意度

当前，自媒体正在随着社会的发展获得了快速的进步，社会的信息量也在不断增加，而人们获取最新信息的途径也不在局限于传统的报纸和杂志等渠道，同时人们听到的信息导向再也不是完全划一的，而是纷繁复杂的。因此，面对着纷繁复杂的各类信息，每个人面临的需求也是不同的，而如何为客户定制出具有差异化和个性化的服务，提升客户的满意度，需要商业银行不断地对自己的经营理念等进行调整，只有这样，才能进一步增强客户的忠诚度，不断促进商业银行的发展。

三、我国商业银行零售网点转型的有效对策 1.转型中应坚持的基本原则

国外发达国家的商业银行零售网点转型起步较早，有着较为成功的经验，因此，我国可以在实践中进行借鉴，从而有效提升转型效率。具体来说，笔者认为，一是可以将个人与团队充分结合，不能一味考虑到商业银行零售网点的业务评价而忽视了个人的发展，可以结合实际情况制定出适合个人发展的考核机制，以促进个人与团队的深入融合，激发个人不断奋进的动力；二是不仅要坚持全面，还要坚持分类原则，只有这样，才能有效促进我国商业银行零售网点的成功转型。 2.大力发展电子渠道

大力发展电子渠道是非常有必要的措施，因为通过对当前商业银行零售网点的服务现状进行分析后发现，虽然在网点大厅内排队的客户非常多，但是真正给银行带来实际效益的客户不过也就两成。这样一来，不仅银行无法获取实际经济效益，而且还占用了宝贵的人力资源。因此，可以大力发展电力渠道，为这部分客户办理业务提供更为便捷的渠道，也提升了网点人力资源服务于高净值客户的能力。

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3.探索不同业态网点

随着当前社会的发展，客户对个性化和差异化的服务需求越来越高，同时商业银行零售网点的存在也需要充分结合这些不同形式而已不同的业态进行存在。除此之外，还需要结合有效的措施降低运营成本，同时提高市场的契合度，从而实践出更符合我国发展现状的存在形式。 四、总结

总之，对商业银行零售网点进行转型，不仅适应了当前时代发展的需求，也充分贴合商业银行自身发展的需要，有效解决了商业银行单纯依靠传统存贷差额利润的单一模式，扩展了商业银行的盈利能力，而且还提升了客户的满足度，可谓是“多赢”的局面。因此，本文所述观点，值得在商业银行的转型实践中进行推广和参考。 参考文献：

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[3]廖朝晖，石涛，陈斌.价值客户的竞争与网点转型[J].湖北农村金融研究，2008（10）. [4]姜海丽.现代商业银行柜面业务流程再造探讨[J].经济师，2010（04）.