“互联网 +”背景下小微企业信贷融资的创新模式研究

“互联网+”背景下小微企业信贷融资的创新模式研究台州科技职业学院 张博

摘要：本文通过总结小微企业融资困境成因，研究现有“互联网+”背景下三种主流的小微企业信贷融资的创新模式，并在这一基础上从资金供给与需求提出可供参考的建议。关键词：互联网；小微企业；信贷融资

一、前言

小微企业是国民经济的重要组成部分，为社会经济增长作出了突出贡献，然而小微企业融资难的问题一直无法得到有效的解决。传统的信贷融资存在一定的限制因素，小微企业的正常需求无法得到满足。“互联网+”时代的深入，为小微企业信贷融资提供了新的方向。“互联网+”背景下小微企业信贷融资的创新模式将能够改善小微企业融资困难的局面，为小微企业提供新的选择。

二、小微企业融资困境成因

（一）内部原因

小微企业运营相对不稳定，企业规模较小，承受风险能力低，这些固有的缺陷造成了其在金融机构申请贷款的通过率大大降低，这些是导致小微企业融资难的内部原因。

1.管理水平低，违约概率大

小微企业在管理方面往往没有将所有权与管理权分离。公司的管理人员通常由家族人员或友人担任，这种现象在个体工商户这类群体中尤为明显。这种管理模式必然会使管理上出现漏洞，家族风气加重，使企业整体的运营效率下降，抗风险能力降低，进而影响到企业的还款能力。银行等金融机构出于这些对于贷款违约的考虑，往往会压缩小微企业的信贷规模。

2.抵押物少，信用等级低

银行向企业提供信贷支持往往需要企业提供一定的可供抵押的物品。然而，由于小微企业的生产规模小，产品数量、厂房规模、生产设备等都很难达到银行的要求，造成了抵押物缺失，贷款没法审批。另外，小微企业通常信用意识单薄，贷款本息付款不及时，这种现象导致了小微企业整体信用等级下降，进而无法正常找到合适或正规的人和机构做担保。

3.财务制度不公开，信息不对称小微企业采用个人独资或合伙人制设立企业，在这种情况下，企业通常无法做到经营与管理分离，反而这两项工作全由一人承担。这一现象使得财务制度不透明，信息核算不规范。企业在申请贷款时利用这一情况虚报财务数据，而银行等金融机构由于没有获取真实数据，限制向小微企业提供信贷支持。

（二）外部原因

小微企业融资除了受内部因素的影响，还

受到政策、信贷技术等外部因素的影响。

（1）政策落实不到位，缺乏针对性。近年来，陆续有一些针对于小微金融的优惠政策出台，旨在推进小微金融的健康发展。但这些政策对于小微企业而言，缺乏针对性，政策无法真正落地。国有大型银行仍无法给到小微企业应有的关注，对小微企业存在歧视的思想。

（2）小微信贷技术不完善，信贷发放难度大。银行目前的信贷技术主要是高度依靠企业的财务报表，所以目前的技术并不完全适用于小微企业。小微企业财务信息不完整，银行无法正确筛选出真正符合条件的企业，信贷发放难度大。所以目前的小微信贷技术需要加强完善，要充分考虑小微企业的诚信记录等信息。

三、“互联网+”小微企业信贷融资的创新模式

为了克服上述困境，不少传统与互联网金融企业开始通过互联网进行转型升级，打造适合小微企业信贷融资的创新模式。目前主要有以下几种模式：

（一）“网络联保”模式

这一模式由阿里巴巴与建设银行、工商银行联合推出，共同设计小微企业信贷方案。模式主要涉及以下三个步骤：第一步，由小微企业主动与电子银行上申请信贷需求，后台自动完成识别与初步筛选；第二步，系统利用平台合作的大数据信用库进行第二次深度筛选，并将结果发送至资金供给方，并分别提供所需的资金成本；第三步，企业与银行签定协议，并全网公示，以提高企业违约成本。

（二）“金融搜索”模式

该模式主要是互联网门户平台与线下金融机构合作，并将线下的信贷产品通过互联网门户平台进行销售。模式主要有以下几个步骤：第一步，资金需求方小微企业在线提交财务状况和需求产品信息；第二步，平台根据企业所提交资料自动匹配符合企业需求的产品列表。第三步，企业通过所提供的产品信息进行纵向对比，选择一项或多项产品；第四步，平台方进一步比对确认，完成交易。在整个过程中，门户网站充当一个“百度”的作用，整合线下信贷产品，改善信息不对称，提高交易效率。以融360为例，该门户网站采用的就是“金融搜索”模式，平台集中了大量的合规金融机

构的产品。用户登陆网站，通过搜索框即可查找符合要求的信贷产品，并可以直接纵向对比不同金融机构提供的产品性价比，最后根据企业自身需求选择适合的产品完成交易。

（三）“电商小贷”模式

“电商小贷”模式与上述两种模式最大的区别在于，该模式的资金出借方为电商自身。资金雄厚的电商平台直接建立网络小贷公司，符合条件的小微企业资金需求将由电商作为资金供给方放款。“电商小贷”的推出是基于大数据技术的支持，通过风险定量模型确定金额。贷款本身周期短，能够随借随还。模式主要有两种形式：一是如阿里金融平台搭建模式，采用的是利用自建渠道，自供资金的“小贷公司+平台”的经营方式；二是如京东金融的建立模式，采取“银行+平台”的合作方式。“电商小贷”的流程主要有以下几个环节：第一步，小微企业向电商平台提出资金需求申请；第二步，平台接受申请，并进行初步文字审核；第三步，对于文字审核通过的申请再次进行视频审核；第四步，通过平台历史交易信用数据进行信用评级，完成贷款发放。

四、结语

“互联网+”背景下小微企业信贷融资的创新模式为小微企业提供了新的融资途径，并很大程度上解决了企业融资难的问题，但现有的创新模式仍存在不足，如信贷配给不足、融资成本高等问题仍有等进一步解决。创新的信贷融资模式需要进一步扩大资金需求与供给端。一方面，对于需求方而言，需要实现客户信息共享，扩大新客户增量。对于供给方，需要鼓励资金雄厚的大型国有金融机构参与到其中，充分发挥其资金优势。

参考文献

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