论第三方支付对银行的影响

论第三方支付对银行的影响

作者：朱芳墨

来源：《消费导刊》2017年第04期

摘要：近年来，第三方支付以其支付快捷便利、成本低、安全性高等特点而受到人们的欢迎，用户量增长迅猛，给银行造成了巨大的冲击和挑战。但是也带来了全新的机遇。本文结合文献调研和实地走访的结果。从第三方支付的优势以及第三方支付给银行造成的影响为角度，进行了深入的分析和总结，以期对银行的发展提供有益参考。 关键词：第三方支付 银行影响

第三方支付是指以支付宝、微信支付等为代表的由第三方独立机构提供的交易支持平台，第三方独立机构和银行签约，将资金流在顾客、银行网关和商家间传送，相当于买家和卖家间的中介机构，需要具备强大的经济实力和信誉保障。近年来，第三方支付发展迅猛，拥有广泛的客户基础，对传统银行业务造成了巨大的冲击，但也推动了银行进行技术和业务的升级和创新。

一、第三方支付的优势 （一）支付快捷便利

第三方支付依靠互联网完成数据传输，用户支付时只需要有网络便能快速完成。最近几年，支付宝和微信支付等推出了扫描二维码支付，用户只需扫描二维码即能完成支付，大大缩短了支付时间，操作简便，老年人学起来也很快。此外，第三方支付平台与多家主流银行连接，支付的入口统一，在具体支付时不需要输入银行卡号等信息。 （二）支付成本低

支付成本主要是指交易手续费和时间成本。银行卡支付，会受到地域、银行类型、交易数额等影响，而收取一定的手续费用，而第三方支付则完全不需要任何的手续费，不受任何限制。另外，在银行开通网上银行业务，需要到银行柜台办理，等待时间长，过程繁琐复杂，而第三方支付只需要在网络上实名认证即可，大大降低了客户的时间成本。 （三）支付安全性较高

第三方支付使用前需要进行实名认证和银行卡认证，客户需将自己的身份证、银行卡等信息上传，因此，第三方非常重视支付的安全性和客户信息的保密性，开发了数字证书、128位加密算法、绑定手机、风险监控、账户保险等业务。 二、第三方支付对银行的消极影响

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（一）减少了银行盈利

第三方支付除了支付功能外，还有线下收单、存储、理财等金融业务，和银行的部分业务交叉重合，但是交易成本、借贷利率要比银行低，存储利率要比银行高，因此，更多的用户选择了第三方支付平台的业务，由此，银行的盈利便降低许多。 （二）分流银行客源

我国网民的数量随着互联网的发展而成指数增长，网络普及量高达50.3%，其中手机网民的比例更是占到了90.1%，因第三方支付快捷便利、成本低、安全性高等优势，再加上抢红包等活动提高了客户的体验，越来越多的用户开始放弃使用银行业务，转用第三方支付平台的业务，银行的大量客源被分走。 （三）增大银行的外延风险

银行不能对第三方支付平台的交易资金进行监控，资金流动在多家银行、多个支付平台间流动，当第三方支付平台出现漏洞时，客户银行卡的资金也会遭到盗窃，银行的信誉风险增大。

三、第三方支付对银行的积极影响 （一）促进银行技术升级和创新

第三方支付的快速发展造成了银行盈利减少、客源流失、风险增大等问题，银行要想在激烈的市场竞争中生存和发展，就必须进行技术的升级和业务的创新。以交易成本为例，银行卡是有年费的，且异地取款、跨行取款等都有较高的手续费，而第三方支付平台预付卡的发行是免费的，客户更愿意选择第三方支付平台的业务。为了解决上述问题，多家银行取消了年费，异地取款、跨行取款等。

（二）提升银行对客户需求的重视程度

第三方支付平台的业务在充分调研了市场需要和客户需求的基础上不断进行拓展，相继推出了余额宝、招财宝、抢红包、蚂蚁森林、春节集五福等，带给用户良好的体验，而传统银行业务较少，难以满足客户的需求。现在，银行开始注重不同客户群体的需求，推出了多项产品和业务，如云支付、NFC支付、聚财宝等。 （三）与第三方支付达成合作，实现共赢

银行和第三方支付是“合则两利，分则两害”，一味地竞争可能造成双方的损失，我国的市场是非常巨大的，没有哪一方能够独占鳌头。最近，银行开始与第三方支付平台达成良好合作，第三方支付平台需要与银行签约才能完成后续功能，银行通过提供中间业务增加收入，还

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可以学习第三方支付的先进经验。此外，银行通过对第三方支付平台的大数据进行深度分析，挖掘客户需求和消费能力，有针对性的制定一系列金融产品。 （四）增强了银行的风险管控能力

银行卡资金盗窃案件频繁发生，给客户造成了很大的损失，也降低了银行的信誉，不利于银行的发展。近年来，银行愈发重视资金的安全性，加强了风险管控，对于资金的流动实行了实时动态监控，推出了短信验证码、数字证书、手机银行等业务。 四、结束语

第三方支付平台的出现和发展虽然撼动了银行在金融行业的地位，但是也为银行创造了新的机遇和挑战，银行必须要与时俱进，抓住机会，不断完善自身，快速完成技术升级和业务开拓，增强自身的市场竞争力，从而促进银行业的快速健康发展。